La cláusula suelo de BBVA es una de las más reclamadas en España. BBVA fue precisamente uno de los tres bancos analizados en la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013 que marcó el punto de inflexión en este asunto, junto con Cajamar y Novagalicia. Desde entonces, miles de clientes han recuperado cantidades cobradas de más, y los tribunales siguen estimando estas demandas de forma sistemática.
En esta guía encontrarás qué es exactamente la cláusula suelo de BBVA, cómo saber si la tienes, cuánto puedes reclamar y qué dicen las sentencias más recientes contra esta entidad.
Qué es la cláusula suelo de BBVA
La cláusula suelo es una disposición contractual que fija un tipo de interés mínimo en tu hipoteca variable, con independencia de lo que haga el Euríbor. En la práctica, convierte tu hipoteca variable en una hipoteca a tipo fijo mínimo: aunque el Euríbor baje por debajo de ese suelo, tú sigues pagando como si estuviera en ese porcentaje mínimo.
En las hipotecas de BBVA, esta cláusula aparecía habitualmente en la cláusula 4ª, apartado 4.2.2.2.C, bajo el epígrafe "Tipo de Interés", con redacciones del tipo:
"Si de la aplicación de las reglas anteriores resultase un tipo inferior al setenta y cinco por ciento del pactado en esta estipulación para el período de interés inicial, este límite prevalecerá"
El problema no era solo la existencia de la limitación, sino que BBVA la introdujo de forma que pasaba desapercibida para el consumidor, enterrada entre información exhaustiva sobre índices sustitutivos y condiciones financieras complejas.
Por qué es abusiva
El Tribunal Supremo determinó que estas cláusulas, aunque pudieran ser claras en su redacción aislada, se volvían opacas al estar enmascaradas entre informaciones abrumadoramente exhaustivas. El consumidor no podía percibir con sencillez la carga económica real que le suponía. En palabras del propio TS en su sentencia de 9 de mayo de 2013: la cláusula suelo "convierte un préstamo a interés variable en un préstamo a interés mínimo fijo, que no podrá beneficiarse de todas las reducciones que sufra el tipo de referencia".
Cómo saber si tienes cláusula suelo en tu hipoteca BBVA
Revisa la escritura del préstamo hipotecario
El documento clave es la escritura de constitución del préstamo hipotecario (no las escrituras de compraventa). Busca específicamente:
- La cláusula 3ª Bis o cláusula 4ª, apartado de tipo de interés variable
- Expresiones como "el tipo de interés no podrá ser inferior a...", "tipo mínimo", "límite a la variación" o "instrumento de cobertura del tipo de interés"
- Porcentajes concretos que aparezcan como suelo: los más frecuentes en BBVA eran entre el 2,5% y el 3,75%
Señales en tus recibos mensuales
Si el tipo de interés que aparece en tus recibos mensuales se ha mantenido constante a pesar de las bajadas del Euríbor —especialmente entre 2009 y 2016, cuando el Euríbor cayó por debajo del 1%— es una señal clara de que la cláusula suelo ha estado activa.
Solicita el cuadro de amortización
Pide al banco un cuadro de amortización histórico desde el inicio del préstamo. Si el tipo aplicado no bajó cuando el Euríbor sí lo hizo, tienes cláusula suelo activa o la has tenido.
En Defensor del Afectado hacemos un estudio gratuito de tu hipoteca BBVA para confirmar si tienes cláusula suelo y si puedes reclamar.
Sentencias contra BBVA: casos reales ganados
Esta es la sección que más importa a la hora de evaluar tus posibilidades. BBVA ha perdido demandas por cláusula suelo en juzgados de toda España. Estos son tres casos reales obtenidos de resoluciones judiciales:
Sentencia nº 3750/2019 — Juzgado de 1ª Instancia nº 25 Bis de Valencia
Fecha: 2 de diciembre de 2019
Hipoteca: Firmada el 5 de octubre de 1993 ante Notario (protocolo nº 1657)
Cláusula impugnada: Cláusula 4ª, apartado 4.2.2.2.C, "Tipo de Interés"
Resultado: BBVA condenado. Devolución de 5.039,49 euros de capital + 3.271 euros en intereses
El juzgado rechazó todos los argumentos de BBVA: ni la alegación de negociación individual de la cláusula, ni la excepción de carencia de objeto (el préstamo ya estaba cancelado), ni la prescripción de la acción. El juez declaró la nulidad por falta de transparencia y condenó al banco al pago de costas procesales.
Un punto especialmente relevante de esta sentencia: el tribunal confirmó que la acción de nulidad es imprescriptible, y que incluso en préstamos ya cancelados se puede reclamar la devolución.
Sentencia nº 000171/2023 — Juzgado de 1ª Instancia nº 1 de La Laguna (Tenerife)
Fecha: 25 de enero de 2023
Hipoteca: Firmada el 23 de abril de 2002
Reclamación: Nulidad de cláusula suelo + nulidad de comisión de apertura
Resultado: BBVA se allanó a la cláusula suelo antes del juicio. Condenado a devolver 992,40 euros por la comisión de apertura más intereses legales desde el momento del abono. Costas impuestas al banco.
En este caso BBVA reconoció directamente la nulidad de la cláusula suelo (allanamiento), lo que demuestra que el banco ya no combate estos casos cuando la evidencia documental es clara. El juicio se centró entonces en la comisión de apertura, que el tribunal también declaró nula por no corresponder a un servicio efectivo y acreditable.
Sentencia nº 2534/2019 — Juzgado de 1ª Instancia nº 50 de Barcelona
Fecha: 22 de julio de 2019
Hipoteca: Firmada el 11 de junio de 2003 (cláusula suelo: mínimo 2,80%, máximo 15,95%)
Resultado: BBVA se allanó totalmente. Condenado a devolver 9.737,86 euros más intereses legales. Costas impuestas al banco por mala fe procesal.
El tribunal impuso las costas a BBVA a pesar del allanamiento porque el banco había desestimado previamente la reclamación extrajudicial del cliente. Según el RDL 1/2017, esto constituye mala fe procesal.
Dato relevante: el importe recuperado en este caso (más de 9.700 euros) es superior a la media, lo que refleja que en hipotecas con suelos aplicados durante más tiempo la devolución puede ser considerable.
¿Cuánto puedes recuperar?
Las tres sentencias anteriores ilustran el rango habitual:
| Caso | Año hipoteca | Juzgado | Importe recuperado |
|---|---|---|---|
| Valencia nº 3750/2019 | 1993 | 1ª Instancia nº 25 Bis | 5.039€ + 3.271€ intereses |
| La Laguna nº 171/2023 | 2002 | 1ª Instancia nº 1 | 992€ (comisión apertura) |
| Barcelona nº 2534/2019 | 2003 | 1ª Instancia nº 50 | 9.737,86€ |
La cantidad depende de tres factores: el porcentaje de suelo que tuviera tu hipoteca, el importe del capital pendiente y el número de años que la cláusula estuvo activa (generalmente desde 2009, cuando el Euríbor cayó por debajo del suelo habitual).
Para hipotecas firmadas entre 1995 y 2010 con suelos del 2,5% al 3,75%, las reclamaciones suelen estar entre 3.000 y 15.000 euros.
¿Se puede reclamar si el préstamo ya está cancelado?
Sí. La sentencia del Juzgado de Valencia nº 3750/2019 es explícita al respecto: el hecho de que el préstamo esté cancelado no impide reclamar la nulidad ni la devolución de cantidades. La acción de nulidad por abusividad es imprescriptible, y los efectos restitutorios (la devolución del dinero) son accesorios a esa declaración de nulidad.
¿Ha prescrito tu derecho a reclamar?
No. El Tribunal Supremo ha establecido doctrina consolidada en este sentido: la acción de nulidad absoluta por abusividad no está sometida a ningún plazo. Y el plazo de la acción restitutoria (recuperar el dinero) solo empieza a contar desde que se declara judicialmente la nulidad, no desde que firmaste la hipoteca.
BBVA ha alegado prescripción en múltiples procedimientos. Los tribunales la han desestimado de forma sistemática, incluido el caso de Valencia de 2019.
Proceso para reclamar la cláusula suelo a BBVA
Vía extrajudicial
Desde enero de 2017, el RDL 1/2017 obliga a BBVA a tener un procedimiento extrajudicial. Puedes reclamar por tres vías:
- Email: departamentoclausulasuelo@grupobbva.com
- Correo postal: Departamento de Cláusulas Suelo BBVA, Apartado de Correos 1598, 28080 Madrid
- Online: sección "Información cláusulas suelo" en bbva.es
En la reclamación debes incluir: nombre completo, DNI, número de préstamo y declaración de que no has iniciado procedimiento judicial sobre el mismo asunto. BBVA tiene un plazo máximo de 3 meses para resolver, y generalmente responde en 13 días hábiles según su propio servicio de atención al cliente.
Advertencia importante: si BBVA desestima tu reclamación extrajudicial y posteriormente pierdes en juicio, el banco podría evitar el pago de costas. Si la desestima y tú ganas en juicio obteniendo más de lo que te ofrecieron, el banco paga costas. Como refleja la sentencia de Barcelona nº 2534/2019, el rechazo previo de la vía extrajudicial fue considerado mala fe procesal por el tribunal.
Documentación necesaria
Para iniciar la reclamación necesitas:
- Escritura de constitución del préstamo hipotecario
- Escritura de novación (si la hubo)
- Recibos de pago mensuales o extractos bancarios
- DNI o pasaporte
- Cuadro de amortización histórico (puedes pedirlo al banco)
Vía judicial
Si la respuesta del banco no es satisfactoria o no responde en el plazo de 3 meses, la vía judicial es el siguiente paso. Los plazos son los siguientes: una vez dictada sentencia favorable, hay 20 días para que sea firme; después, el banco dispone de un mes para hacer el depósito voluntario. Si el banco incumple, se solicita la entrega al juzgado.
Cómo reclamar con Defensor del Afectado
En Defensor del Afectado llevamos años gestionando reclamaciones de cláusula suelo contra BBVA. El proceso es sencillo:
- Estudio gratuito de tu hipoteca: analizamos tu escritura y determinamos si tienes cláusula suelo reclamable y cuánto podrías recuperar
- Reclamación extrajudicial: redactamos y enviamos la reclamación formal a BBVA en tu nombre
- Vía judicial si es necesario: si BBVA no responde favorablemente, nuestro equipo jurídico presenta la demanda
- Seguimiento continuo: te mantenemos informado en cada paso del proceso
Sin coste inicial. Trabajamos a éxito: solo cobras si ganamos.
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Otros productos de BBVA que puedes reclamar
Si tienes o has tenido una hipoteca con BBVA, es probable que también hayas pagado cantidades indebidas por otros conceptos reclamables:
- Gastos de hipoteca BBVA: notaría, registro, gestoría y tasación
- Tarjeta revolving BBVA: intereses usurarios en tarjetas de crédito
- Seguro de vida prima única BBVA: seguros vinculados a la hipoteca con prima pagada por adelantado
- Comisión de apertura BBVA: nula cuando no corresponde a un servicio real y efectivo
Preguntas frecuentes
¿En cuánto tiempo resuelve BBVA una reclamación extrajudicial?
Generalmente en 13 días hábiles, siendo uno de los tiempos de respuesta más rápidos entre los grandes bancos. El plazo máximo legal son 3 meses.
¿Qué gastos de hipoteca puedo reclamar a BBVA además de la cláusula suelo?
El 100% de los gastos de registro de la propiedad, el 100% de gestoría, el 100% de la comisión de apertura, el 100% de la tasación y el 50% de los gastos de notaría.
¿Cuánto tarda el banco en pagar una vez ganado el juicio?
Una vez firme la sentencia (20 días desde la notificación), el banco dispone de un mes para el depósito voluntario. Si no cumple, se solicita al juzgado la entrega de las cantidades.
¿Puedo reclamar si no soy cliente de BBVA actualmente?
Sí. Si en algún momento tuviste una hipoteca con BBVA, puedes reclamar aunque ya no seas cliente o aunque el préstamo esté cancelado.
¿Tengo derecho a reclamar si firmé la hipoteca hace más de 20 años?
Sí. Como establecen las sentencias citadas y la doctrina del Tribunal Supremo, la acción de nulidad por abusividad es imprescriptible. El tiempo transcurrido desde la firma no extingue tu derecho.
