Reclamar préstamo Rápido: derechos y procedimientos

Los préstamos rápidos surgen como respuesta a una demanda incipiente de los consumidores. En muchos casos la economía de estos no les permiten hacer grandes y necesarias compras y los métodos de financiación no se ajustan a lo que requieren.

Si decidimos hacer uso de estos productos es imperativo entender los derechos y procedimientos para reclamar préstamos abusivos. El hecho de poder reclamar un préstamo, entendiéndose como una acción clave en la defensa de derechos financieros, subraya la importancia de estar correctamente informado y preparado para afrontar dichas situaciones.

¿Qué es un préstamo rápido?

Los préstamos rápidos, también conocidos como créditos rápidos, minicréditos o créditos express, son tipos de créditos al consumo que se caracterizan por su aceptación casi inmediata. Apenas hay que esperar para tener disponible una línea de crédito a nuestro nombre.

Estos préstamos suelen ser otorgados por empresas no financieras de crédito o entidades financieras a través de internet o por teléfono, en la línea de su característica inmediatez.

La principal ventaja que ofrecen es la rapidez en la aprobación y la mínima documentación requerida, lo que los hace particularmente atractivos para personas que necesitan liquidez urgente y no cuentan con los recursos o garantías necesarios para acceder a financiación tradicional. En otras ocasiones para poder optar a una financiación necesitamos incontables documentos y que nos investiguen el historial crediticio.

A pesar de su accesibilidad, estos préstamos vienen con condiciones de pago desfavorables, como intereses muy altos y plazos de devolución cortos y estrictos. Es peligroso acceder a este tipo de créditos porque muchas de las empresas no están alineadas con el Banco de España y la TAE que presentan está muy por encima de la recomendadas.

Costos y honorarios de los préstamos rápidos

Las tarifas de originación de préstamos son un componente esencial en los acuerdos de préstamo rápido, representando un cargo que los prestamistas imponen para cubrir los costos administrativos asociados con el procesamiento de las solicitudes.

Estructura de tarifas

La estructura de las tarifas de originación varía entre los prestamistas, pero comúnmente se calcula como un porcentaje del monto del préstamo.

Por ejemplo, si un prestamista establece una tarifa de originación del 1% sobre un préstamo de 100,000€, esto resultaría en una tarifa de 1,000€. Esta tarifa sirve como compensación para los prestamistas por los riesgos y los costos administrativos incurridos durante el proceso de aprobación del préstamo.

Condiciones especiales

Además de las tarifas de originación, existen condiciones especiales que pueden influir en los costos totales del préstamo. Por ejemplo, algunas entidades incluyen cláusulas penalizadas por impago y mora, que pueden incrementar significativamente el costo del préstamo en caso de retrasos en los pagos.

Estas condiciones, junto con otros costos asociados como gastos de gestión y honorarios por notificaciones de impago, pueden hacer que el préstamo sea mucho más caro de lo anticipado.

Problemas comunes con préstamos rápidos

Los préstamos rápidos conllevan una serie de problemas que pueden complicar la situación financiera de los consumidores a largo plazo. Estos problemas se centran principalmente en tres áreas: altos intereses, falta de transparencia y riesgo de endeudamiento.

Altos intereses

Uno de los principales inconvenientes de los préstamos rápidos son sus elevadas tasas de interés. Estos préstamos, al no requerir garantías, representan un riesgo mayor para los prestamistas, lo que se traduce en intereses más altos en comparación con otros tipos de préstamos.

Las tasas de interés pueden ser usurarias según la jurisprudencia actual, lo que significa que pueden superar ampliamente el interés normal del dinero y llevar a situaciones de sobreendeudamiento. Además, las prórrogas en los pagos pueden incrementar aún más estos intereses, complicando la devolución del préstamo.

Falta de transparencia

La falta de transparencia es otro problema significativo en los contratos de préstamos rápidos. Muchas veces, los consumidores no reciben toda la información necesaria sobre las condiciones del préstamo antes de firmar el contrato. Esto atenta directamente contra la Orden EHA/2899/2011.

Esta normativa obliga a las entidades crediticias a tener en cuenta la capacidad comprensiva de los consumidores y poner ejemplos prácticos a su alcance para asegurar el entendimiento.

Esto incluye detalles sobre intereses de demora, seguros asociados y comisiones ocultas que pueden encarecer significativamente el coste del préstamo. Esta falta de información puede llevar a que los consumidores firmen contratos sin estar plenamente conscientes de las condiciones y los riesgos asociados.

Riesgo de endeudamiento

El fácil acceso a los préstamos rápidos puede llevar a un ciclo de endeudamiento, especialmente si se utilizan para cubrir gastos continuos o para pagar otros préstamos. Si vamos alimentando la deuda, esta no se consume si no que nos consume a nosotros mismos.

Para evitar esto, este tipo de financiación debería utilizarse únicamente para resolver situaciones puntuales de falta de liquidez y no como una solución a largo plazo para problemas financieros. Mucho menos como una alternativa recurrente, ya que el riesgo de endeudamiento se ve exacerbado por las altas tasas de interés y las condiciones de pago inflexibles.

¿Cómo identificar intereses abusivos?

La identificación de los intereses o cláusulas abusivas es imperativa para evitar en situaciones de riesgo financiero para los consumidores.

Definición de intereses abusivos

Los intereses abusivos se definen como aquellos que son notablemente superiores al interés normal o habitual del dinero y que resultan desproporcionados bajo las circunstancias del caso.

Según la Ley de Usura de España, cualquier contrato de préstamo que establezca un interés excesivamente alto es considerado nulo. Este tipo de interés puede presentarse en diversas formas, incluyendo los intereses remuneratorios, que son el precio pagado por recibir dinero a préstamo, y los intereses moratorios, que se aplican como penalización por el retraso en el pago de las cuotas.

Nos interesan los remuneratorios, que son donde se aplica la usura.

Ejemplos de TAE altos

Los ejemplos de Tasa Anual Equivalente (TAE) elevada son indicativos de posibles intereses abusivos. Por ejemplo, las tarjetas revolving a menudo incurren en tasas de interés que superan el 20%, consideradas abusivas según varias sentencias del Tribunal Supremo.

Estos altos porcentajes contrastan significativamente con los intereses normales del mercado, evidenciando una desproporción que puede ser reclamada legalmente. En el Defensor del Afectado nos especializamos en las reclamaciones de índole bancaria, por lo que te podemos ayudar con estos.

Si ya parecía descabellado un TAE del 20%, en el caso de los micropréstamos o créditos rápidos, es común encontrar TAE que alcanzan hasta el 2000% o 3000%. Estamos hablando de 100 veces más el límite marcado por el Banco de España.

La Ley de Usura y la jurisprudencia relacionada proporcionan un marco para que los consumidores puedan reclamar estos intereses excesivos y obtener la nulidad del contrato de préstamo.

Procedimiento para reclamar un préstamo rápido

Para iniciar el proceso de reclamación de un préstamo rápido debido a intereses de demora abusivos desde el Defensor del Afectado te damos las claves.

Este procedimiento puede variar ligeramente dependiendo de la entidad financiera, pero generalmente sigue un esquema similar.

Documentación necesaria

Los documentos del préstamos rápido son los más importantes para tener éxito en la reclamación. Esto incluye:

1. Contrato de préstamo donde se especifiquen los términos y condiciones, especialmente la tasa de interés aplicada.
2. Extractos bancarios que demuestren los pagos realizados.
3. Comunicaciones con la entidad financiera.
4. Documentación que acredite la identidad del reclamante, como el DNI o NIE.
5. Justificantes de ingresos o cualquier otro documento que pueda respaldar la capacidad económica del reclamante.

Esta documentación será esencial para respaldar la reclamación y demostrar la existencia de posibles irregularidades o cláusulas abusivas en el contrato.

Pasos a seguir

El proceso para reclamar un préstamo rápido se compone de varias etapas:

1. Reclamación extrajudicial: Inicialmente, se debe contactar con el servicio de atención al cliente de la entidad prestamista para presentar una reclamación formal. En este proceso vamos a especificar claramente los motivos de la reclamación y adjuntando copias de la documentación relevante.
2. Demanda judicial: Si la reclamación extrajudicial no resuelve la situación, el siguiente paso es presentar una demanda ante la jurisdicción civil.
3. Asistencia legal: Es aconsejable contar con el apoyo de un abogado que tenga experiencia en el tipo de reclamación que se está realizando. En el Defensor del Afectado ofrecemos un estudio de viabilidad gratuito para guitarte al reclamante a través del proceso judicial.

Tarifas y Equipo jurídico para reclamar

Aunque inicies el proceso de reclamación de manera extrajudicial, desde el Defensor del Afectado te recomendamos contar con ayuda de especialistas en la materia desde el minuto 1.

Gracias a los abogados y procuradores del Defensor del Afectado podrás reclamar los préstamos rápidos con mayor eficacia y sin la necesidad de tener que realizar tú todo el trabajo. Además, nos encargamos de todas las fases del proceso a éxito. Esto es, no tendrás que pagar honorarios a no ser que consigas la recuperación de tus intereses abusivos.

Tenemos un modelo a éxito donde al afectado solo le cuesta el un porcentaje de la indemnización. Con esta tarifa incluimos todos los procedimientos para el proceso judicial y a todos los profesionales que van a intervenir.

Tiempo estimado

No podemos especificar un marco temporal, ya que el tiempo necesario para completar el proceso de reclamación puede variar dependiendo de muchos factores.

La respuesta a la reclamación extrajudicial por parte de la entidad financiera suele darse en un plazo de 30 días. Si no recibimos respuesta, podemos proceder a la siguiente vía judicial. En este caso, el proceso puede prolongarse varios meses, dependiendo de la complejidad del caso y la carga de trabajo de los tribunales.

La aptitud más importante para un proceso de estas características es la paciencia. Tenemos que  seguir todos los pasos legales para asegurar que la reclamación sea exitosa.

Ventajas de reclamar intereses abusivos

Si el juez determina que los intereses son abusivos, tenemos la posibilidad de conseguir la recuperación del dinero.

Anulación de intereses

Al reclamar préstamos rápidos con intereses usurarios, uno de los principales beneficios es la posibilidad de anular dichos intereses. Este proceso legal, respaldado por la Ley de Usura y diversas sentencias judiciales, permite invalidar los intereses que superan el límite legal, liberando al consumidor de cargas financieras injustas.

En casos documentados, como el de Moneyman, los tribunales han anulado intereses que excedían el 4,000% TAE, considerándolos contrarios a la ley y explotativos. La anulación no solo se aplica a los intereses remuneratorios, sino también a las cláusulas abusivas relacionadas con penalizaciones desproporcionadas, ofreciendo un respiro significativo a los afectados.

Recuperación de pagos excesivos

Además de anular los intereses, reclamar préstamos abusivos permite a los consumidores recuperar montos pagados en exceso.

Esta ventaja es crucial, ya que no solo se ajusta el balance financiero del consumidor, sino que también establece un precedente legal que ayuda a otros afectados para el mismo caso.

Recomendaciones finales para reclamar préstamos rápidos

Consejos preventivos

Antes de optar por un préstamo rápido, es crucial evaluar detenidamente la necesidad y la capacidad de devolución. Se recomienda considerar el importe exacto que se necesita y no solicitar dinero adicional. En el caso de solicitar un préstamo rápido, coge solo lo que necesitas. No abuses de la línea de crédito o se volverá en tu contra.

Además, es esencial estar bien informado sobre los términos del préstamo, especialmente en lo que respecta a los intereses y las comisiones aplicables. Haz todas las preguntas que tengas. Comparar diferentes opciones es una práctica útil y puedes hacer uso de herramientas como comparadores online pueden proporcionar una visión clara.

Es importante también revisar el plazo de devolución y asegurarse de que se podrá cumplir sin incurrir en penalizaciones. Los consumidores deben evitar préstamos que no permitan flexibilidad en los pagos o que impongan tasas de interés excesivamente altas. Prepara tu amortización antes de firmar cualquier contrato.

Alternativas a préstamos rápidos

Existen varias alternativas más seguras y menos costosas a los préstamos rápidos que deberían considerarse antes de comprometerse con uno.

Los préstamos preconcedidos por bancos a los que ya se es cliente pueden ser una alternativa rápida con condiciones más favorables debido al conocimiento previo que la entidad tiene sobre la situación financiera del cliente. Además, suelen ser entidades de mayor renombre y nos será más fácil gestionar la deuda con ellos por ser conscientes de nuestra liquidez.

FAQs

¿Qué ocurre si no realizo el pago de un préstamo rápido? Si no pagas una cuota de tu préstamo rápido, la entidad crediticia comenzará a cobrar intereses de demora, los cuales son generalmente más altos que los intereses normales.

¿Cuánto tiempo debe pasar para que prescriba una deuda de un préstamo rápido? Un préstamo rápido o microcrédito prescribe a los cinco años, dado que no existe un plazo específico establecido por ley para la prescripción de este tipo de deudas.

¿Cómo proceder si la persona a la que le presté dinero no me lo devuelve? Primero, intenta dialogar con el deudor para comprender la razón del impago y buscar una solución amigable. Si esto no funciona, puedes enviar un requerimiento formal de pago por escrito.

¿Qué consecuencias enfrento si no pago un mini préstamo? No pagar un mini préstamo resulta en consecuencias legales como la acumulación de intereses de demora, que incrementan la cantidad adeudada. Además, el prestamista puede añadir costos por la gestión de cobros, incrementando aún más la deuda.