La revolving no era tu salvavidas... sino una “ayuda” para hacer que te ahogues un poco más. Reclama ya estos productos abusivos y sal a flote.
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Tu caso
Estás afectado si...
Has contratado un tarjeta de crédito con un interés abusivo (+20%).
Llevas mucho tiempo pagando y la deuda no acaba.
Quieres anular la tarjeta porque no puedes más.
Las condiciones parecían ideales al principio pero no han parado de empeorar.
No estás afectado si...
No has contratado ningún producto financiero o el tipo de interés es muy bajo.
Las cuotas de pago de tu crédito son asequibles y cómodas. suerte.
No te sientes ahogado por los pagos.
Todo es tal y como me lo vendieron.
El interés máximo que tiene que tener cualquier producto financiero es del 20%. Esto lo estipula la Ley de Usura de 1908. Más de 100 años después aún nos encontramos con entidades bancarias que se creen por encima de la ley.
Si tu tarjeta revolving supera el 20%, probablemente tengas derecho a anularla o a solicitar un reembolso de todas las cuotas pagadas.
¿Te han aplicado una subida de interés por demora? Intentan que te ahogues en deudas, no se lo permitas. De hecho, no está permitido. Te ayudamos a contraatacar y recuperar el control sobre tus finanzas.
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En un mundo financiero donde la transparencia a menudo queda eclipsada por complejas condiciones y cláusulas difíciles de entender, reclamar tarjetas revolving se ha convertido en una necesidad para muchos consumidores afectados por los intereses abusivos y la falta de claridad en sus contratos.
Estos productos financieros, diseñados para ofrecer flexibilidad en el pago, han generado controversia y confusión debido a sus altos costos y a la opacidad en el cálculo de intereses. La importancia de estar informado y preparado para enfrentar estas situaciones nunca ha sido tan crítica, motivando a numerosos usuarios a buscar asesoría y opciones para reclamar los intereses de las tarjetas revolving, en busca de justicia y reparación financiera.
Con el objetivo de ofrecer una guía definitiva y fidedigna, se vamos a mostrar consideraciones finales y consejos prácticos para aquellos usuarios que buscan orientación en cómo reclamar tarjeta revolving en 2024, armándolos con el conocimiento para enfrentar y resolver estas disputas financieras.
Las tarjetas revolving, a menudo referidas como tarjetas abusivas, son un tipo especial de tarjetas de crédito que ofrecen la posibilidad de aplazar el pago de las compras mediante la aplicación de intereses.
Estas tarjetas funcionan como un crédito al consumo y se caracterizan por permitir realizar pagos sin necesidad de tener fondos disponibles en la cuenta asociada.
Una particularidad importante es que el usuario puede decidir aplazar la devolución del dinero gastado, a diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales que requieren un pago en la fecha de liquidación establecida. Esto puede acabar en la acumulación inecesante de deuda que eventualmente acabará ahogando al consumidor.
Las tarjetas revolving se identifican con facilidad gracias a las características comunes que las definen:
Las tarjetas revolving permiten financiar tanto grandes adquisiciones como compras cotidianas. Al realizar pagos con estas tarjetas, el crédito disponible disminuye pero se reconstituye a medida que se efectúan los pagos de las cuotas pactadas. Estas cuotas incluyen los intereses generados y cualquier otra comisión, lo que puede llevar a un incremento de la deuda si la cuota no cubre los intereses devengados en el periodo.
Uno de los principales riesgos de las tarjetas revolving es el efecto de "bola de nieve" que puede generar si las cuotas mensuales establecidas son demasiado bajas.
En estos casos, puede ocurrir que las cuotas no cubran los intereses acumulados, lo que resulta en un aumento constante de la deuda, atrapando al consumidor en un ciclo de endeudamiento del que es difícil escapar.
En resumen, las tarjetas revolving ofrecen una flexibilidad de pago que puede ser beneficiosa para ciertos consumidores. Sin embargo, es crucial entender completamente su funcionamiento, las condiciones del contrato y ser consciente de los riesgos asociados para evitar caer en situaciones de endeudamiento insostenible.
Identificar los intereses abusivos asociados a las tarjetas revolving es una de las claves principales para no caer en ellos. Para ello, es importante estar familiarizado con términos y sentencias que nos facilitarán el entendimiento de este producto crediticio.
Los intereses usurarios se definen como aquellos notablemente superiores al normal del dinero y desproporcionados con las circunstancias del caso. Según el Tribunal Supremo, un interés se considera usurario si supera en más de seis puntos porcentuales el tipo medio de mercado. Esta definición se basa en el artículo 1 de la Ley de la Usura, que establece la nulidad de cualquier contrato de préstamo con intereses excesivos.
Al ser un producto financiero complejo en ocasiones es difícil discernir si la tarjeta que tenemos contratada es revolving o no. O en otros términos, es difícil saber si podemos reclamar o no por la tarjeta de crédito y los intereses que estamos pagando.
Por ello vamos a dar las claves de los requisitos que se establecen para determinar dos cosas, por un lado, si se trata de una tarjeta revolving y por otro lado si se trata de un producto reclamable ante el banco o en última instancia, un juez.
Si en el contrato aparecen términos como:
Los afectados por condiciones abusivas en los contratos de productos financieros, al igual que en otros productos de características contractuales similares, tienen derecho a un resarcimiento del perjuicio y daño económico.
Además, tienen también derecho a contar con asesoría legal que les permita hacer valer su derecho de reparación. En estos casos es recomendable contratar los servicios de un abogado y un perito judicial.
El Defensor del Afectado ofrece un trabajo a éxito. Creemos en la democratización de la justicia, por lo que ofrecemos este modelo de trabajo para que cualquier persona independientemente de su capacidad económica pueda reclamar si es víctima de las tarjetas revolving. De esta forma, solo tendrá que pagar los servicios profesionales de nuestro equipo legal si gana la reclamación.
Según el TS, los afectados por este producto financiero podrán recuperar todo lo que han pagado de más y se reestructurarán las condiciones de su tarjeta de crédito para eliminar la tasa abusiva. Esto provocará el acortamiento en los plazos de devolución y una disminución sustancial de la deuda.
De igual forma, se puede solicitar la nulidad de la tarjeta para dejar de tener vinculación con este producto financiero y en consecuencia, la recuperación de todos los intereses extra pagados.
La reclamación por las tarjetas revolving está amparado por un marco normativo que permite a todos los afectados verse resguardados por los organismos oficiales de justicia. La legislación que referencia a la posibilidad de reclamar se remonta a la de Represión de Usura de 1908 castiga los préstamos que impliquen un interés notablemente superior al normal del dinero.
De forma más actualizada, en la sentencia del Tribunal Supremo de noviembre de 2015 se declara que las tarjetas revolving son potencialmente considerables usurarias, por lo que son reclamables y llegado el caso pueden llegar a ser consideradas de nulo efecto.
Uno de los principios a tener en cuenta a la hora de sentenciar o legislar al respecto es constatar los principios de transparencia que se vayan a aplicar en la contratación del producto financiero, ya que el banco o el asesor a cargo tiene que preocuparse de que el afectado entienda los riesgos y condiciones del producto en cuestión.
Siguiendo esta línea de actuación, el TS en marzo de 2020 establece que los intereses de este tipo de tarjetas pueden ser considerados abusivos al ser superiores a los habitualmente establecidos y ratificados por el Banco de España entre otros organismos.
Las sentencias del Tribunal Supremo han sido fundamentales para establecer criterios claros en la identificación de intereses abusivos en tarjetas revolving.
En particular, la sentencia de febrero de 2023 reafirma que los intereses de una tarjeta revolving son considerados usurarios si exceden del 20% TAE, recomendando reclamar cuando la TAE supera el 22,5%. Además, se ha establecido que, para contratos posteriores a marzo de 2020, si la entidad financiera ha reducido la TAE por debajo del 20% tras la sentencia, aún puede reclamarse por falta de transparencia.
La jurisprudencia sobre crédito revolving ha evolucionado, siendo la STS 149/2020 un punto de inflexión al determinar que los intereses aplicados a una tarjeta de crédito que excedieran del 20% TAE eran abusivos.
Sin embargo, tras la STS 258/2023, se fijó un nuevo criterio: para considerar abusivo un crédito revolving, el TAE aplicado debe estar más de seis puntos porcentuales por encima del tipo medio establecido por las tablas del Banco de España.
Este cambio de criterio ha generado controversia, pero también ha clarificado que los juzgados y audiencias provinciales deberán seguir estos nuevos criterios para determinar la usura de una tarjeta revolving.
A pesar de estos avances, muchas asociaciones y despachos como el Defensor del Afectado continúan denunciando la falta de transparencia y los intereses abusivos de estas tarjetas, destacando el efecto multiplicador del interés compuesto, que puede atrapar a los consumidores en un ciclo de endeudamiento perpetuo.
En resumen, la identificación de intereses abusivos en tarjetas revolving requiere una comprensión de la jurisprudencia reciente y de los criterios establecidos por el Tribunal Supremo. Los consumidores afectados por estos intereses tienen el derecho de reclamar, especialmente si se demuestra la falta de transparencia en la contratación o si los intereses aplicados superan significativamente el tipo medio de mercado.
La reclamación para las tarjetas revolving no está exenta de preparación. No obstante, los pasos a dar en este aspecto son fáciles de seguir y se encuentran a la disposición de todos los consumidores que quieran la anulación de los intereses abusivos en su tarjeta.
En casos de reclamación a entidades financieras es importante contar con una copia del contrato firmado o con alguna prueba que te permita identificar las cláusulas abusivas impuestas en el mismo. Si no lo tienes porque se ha traspapelado, puedes pedirlo a tu banco para poder adjuntarlo a la reclamación.
Este documento, junto con otros, es el más importante ya que va a ser el objeto de estudio de la pericia económica que te permitirá ganar la reclamación. A continuación te exponemos toda la documentación que va a ser indispensable para prosperar en la nulidad o recuperación de intereses de tu tarjeta revolving:
Antes de iniciar cualquier reclamación, es crucial verificar detalladamente el contrato de la tarjeta revolving y todos los extractos mensuales asociados.
Es importante identificar cláusulas que puedan ser consideradas abusivas y revisar los intereses aplicados que excedan los límites normales del mercado. Esta revisión ayudará a establecer una base sólida para la reclamación. Para ello, siempre se recomienda contactar con un profesional que te oriente durante el proceso.
El primer paso en el proceso de reclamación es reunir toda la documentación relacionada con la tarjeta revolving. Esto incluye el contrato original, cualquier modificación posterior, recibos mensuales, y extractos de cuenta que muestren claramente los movimientos y los cargos aplicados.
Si falta alguna documentación, es aconsejable solicitarla a la entidad financiera, que está obligada a proporcionarla. Según la LOPD (Ley Oficial de Protección de Datos), tienen la obligación de guardar copia de la documentación entre 5 y 10 años.
Una vez recopilada toda la documentación, el siguiente paso es contactar con la entidad financiera para presentar una reclamación extrajudicial.
En esta fase, es fundamental explicar de manera clara y exhaustiva los motivos de la reclamación, enfocándose en la nulidad del contrato por intereses usurarios o falta de transparencia. Esta reclamación debe ser por escrito y debe detallar todas las irregularidades observadas en el contrato y los extractos.
Si la respuesta de la entidad financiera a la reclamación extrajudicial no es satisfactoria, o si no hay respuesta, el siguiente paso es proceder con una demanda judicial.
Este proceso requiere la asistencia de un abogado especializado en tarjetas revolving -o derecho financiero- y puede incluir la presentación de toda la documentación recopilada como evidencia. La demanda debe fundamentarse en la abusividad de los intereses y la falta de transparencia, buscando la nulidad del contrato y la devolución de los intereses indebidos.
En el Defensor del Afectado nos ocupamos de reclamar por distintos productos financieros -entre otros sectores-, que son considerados abusivos y que tienen el suficiente amparo legal para resultar exitoso.
Si te has visto afectado por los intereses abusivos de las tarjetas revolving, puedes contactar con nuestro equipo jurídico para que te orientemos en la reclamación. Nuestro equipo trabaja a éxito, por lo que no tienes que preocuparte por realizar ningún pago inicial.
Para cualquier procedimiento judicial de reclamación siempre consideramos indispensable contar con el trabajo de un perito judicial especialista en el ámbito de la reclamación. En este caso, lo ideal sería contar con los servicios de un perito economista o financiero.
El dictamen pericial económico es el resultado de una exhaustiva investigación aplicando métodos económicos y econométricos que permiten determinar con exactitud el importe de más que ha tenido que afrontar el afectado.
En este caso, el especialista recabará toda la información y tendrá en cuenta el mercado financiero para determinar si el porcentaje interpuesto en la tarjeta revolving es considerado abusivo o no. No obstante, el Tribunal Supremo en una de sus sentencias ya augura que cualquier interés por encima del 20% puede ser considerado usura.
En el documento que surge a partir de la investigación pericial quedarán establecidas todas las cuotas pagadas y amortizadas por el reclamante, apoyándose en la documentación oficial, a fin de establecer un importe final de intereses pagados aparte del capital prestado para las compras.
Este histórico de pago de cuotas va a permitir conocer la cifra única referente a los intereses. Cuando el abogado negocie con el banco o presente las pruebas en el procedimiento judicial va a contar con este documento para amparar su defensa y exigir de manera exacta la recuperación del dinero que el afectado merece.
Los datos oficiales de sentencias judiciales y la experiencia que nos avala siempre deja patente que la tasa de éxito en los procesos de reclamación es sustancialmente superior cuando se ha presentado un informe judicial económico que avale la defensa del afectado. Los jueces suelen sentirse más inclinados a favorecer al reclamante si puede demostrar de forma oficial su afectación, además de proporcionar los datos económicos respaldados.
Cuando se declara la nulidad de un contrato de tarjeta revolving por intereses usurarios, el consumidor puede recuperar la totalidad de los intereses que ha pagado de más.
Este resultado es posible gracias a las sentencias judiciales que han establecido precedentes en la materia, permitiendo a los afectados no solo cancelar su deuda sino también reclamar los excesos pagados.
La anulación del contrato es uno de los posibles resultados cuando se demuestra que los intereses aplicados son abusivos o que el contrato no cumplía con los requisitos de transparencia.
Este resultado legal busca no solo liberar al consumidor de la carga financiera indebida sino también sentar un precedente para prácticas bancarias más justas.
En algunos casos, el tribunal puede decidir reducir la deuda del consumidor en lugar de cancelarla completamente. Esto ocurre cuando se identifica que aunque los intereses eran elevados, no alcanzan el umbral de usura, pero sí se reconoce la falta de transparencia en el contrato.
La reducción de la deuda permite al consumidor manejar sus finanzas de manera más efectiva sin la presión de pagos exorbitantes.
Además de estos resultados directos, es importante tener en cuenta que cualquier acuerdo ofrecido por la entidad financiera, como la reducción del tipo de interés o la condonación parcial de la deuda, debe ser supervisado por un abogado para asegurar que no se renuncie a derechos futuros de reclamación más significativos.
En muchos casos, las entidades financieras proponen acuerdos que no reflejan el total de lo que realmente se debería devolver al consumidor, lo cual puede ser considerablemente más bajo que lo que se podría obtener a través de una reclamación judicial efectiva.
La cuantía que vas a percibir depende de muchos factores. El principal de todos es de si has amortizado los pagos de la tarjeta revolving quitando los intereses abusivos.
En primer lugar se procede a la liquidación de la deuda que tienes con el banco por el dinero utilizado, sin intereses. En caso de que ya la hayas pagado o estés realizando la reclamación después de la nulidad contractual recibirás la totalidad de los intereses abusivos pagados de más. Es decir, te devolverá la cantidad que exceda del importe prestado.
No podemos proporcionar una cuantía fija ya que esto va a depender de muchas variables, como la cantidad de tiempo que has utilizado la tarjeta, el tipo de interés o el gasto realizado. Lo que sí podemos certificar es que el método más fiel para representar la cuantía compensatoria que mereces es la elaboración del dictamen pericial.
Si quieres reclamar sin arriesgar nada de dinero ni adelantar, ponte en contacto con nuestro equipo en el Defensor del Afectado. Tenemos una red de peritos especialistas que ya han trabajado en casos similares, además de abogados de primera línea. Todos ellos trabajando solo a éxito, solo cobran si ganas.
Es fundamental que los consumidores que sospechen estar pagando intereses abusivos o que no han sido adecuadamente informados sobre las condiciones de su tarjeta revolving busquen asesoramiento legal.
Un abogado especializado puede analizar el contrato, negociar con la entidad financiera y, si es necesario, presentar una demanda para proteger los derechos del consumidor.
Además, contar con asesoramiento jurídico no solo acelera el proceso de reclamación, sino que también asegura una defensa más efectiva de los intereses del consumidor y prepara adecuadamente para la fase judicial.
A lo largo de este artículo, hemos abordado la compleja problemática de las tarjetas revolving, un producto financiero cuya conveniencia puede verse oscurecida por intereses abusivos y una notable falta de transparencia en sus cláusulas.
A través de un análisis detallado, se han ofrecido herramientas y pasos claros que los consumidores pueden seguir para identificar prácticas desfavorables y proceder a su reclamación, resaltando la importancia de una asesoría legal especializada para enfrentar estas situaciones con éxito.
En definitiva, entender las tarjetas revolving y cómo reclamar de manera efectiva se presenta como un imperativo para aquellos que buscan justicia y equidad en sus finanzas personales.
No hay un límite de tiempo específico para iniciar una reclamación de una tarjeta revolving. Es posible comenzar el proceso de reclamación desde el momento en que se detecta un problema hasta mucho tiempo después de que el contrato haya finalizado.
Para saber si puedes reclamar tu tarjeta revolving, considera los siguientes pasos:
Generalmente, si un juzgado determina que tu tarjeta revolving es nula, podrías tener derecho a recuperar hasta el 100% de los intereses, comisiones y costos de seguro que hayas pagado durante la vigencia del contrato
Solo estarías obligado a devolver el capital inicial que te fue prestado por la entidad financiera.
Las deudas derivadas de tarjetas revolving prescriben a los 5 años, según lo establecido en el Código Civil. Esto significa que, pasado este tiempo, la deuda no puede ser exigida legalmente.
Si se considera que la tarjeta interpone intereses abusivos y que ha habido falta de transparencia durante el proceso de contratación es casi imposible que te nieguen la anulación.
Por ley tienes derecho a la nulidad de tu tarjeta revolving si se dan dos condiciones: intereses abusivos o falta de transparencia. El equipo del Defensor del Afectado es experto en evidenciar este tipo de prácticas y contamos con numerosos éxitos a nuestras espaldas.
La forma más rápida y eficaz es mediante un informe pericial económico. Este especialista es capaz de realizar un análisis profundo de la documentación para determinar la cantidad extra de intereses que has estado asumiendo con el paso del tiempo.
Esto lo plasma en un dictamen pericial que evidencia probatoriamente el perjuicio económico. Otra alternativa es acudir de manera independiente al banco, aunque no lo recomendamos ya que de forma habitual las entidades financieras tienden a realizar los cálculos a la baja y buscar lagunas legales para evitar el pago de los intereses.
Exigir la nulidad de la tarjeta no prescribe por lo que no existe un límite temporal en el que personarse como acusación. Mientras tengas la documentación adecuada y puedas demostrar que era una tarjeta revolving, podrás exigir la recuperación de los intereses abusivos ejercidos en tu perjuicio.
Y nuestros clientes se han beneficiado. Tú podrías ser uno de ellos.
Rodrigo Peligrín
Estaba ya desesperado y me lo han solucionado justo a tiempo. También estoy ahora tramitando con ellos el contrato de hipoteca para comprobar que todo está bien. Valen para todo!!
Eduardo Casas
Llevaba tiempo intentando quitarme la tarjeta revolving porque cada vez pagaba más y en El Defensor me han ayudado en todo momento. Me han quitado un peso de encima.
Manuel Sanchís
He empezado la reclamación con ellos y de momento bien, me han explicado cómo trabajan y no he tenido que pagar nada por todo el asesoramiento
Cristina Ortiz
Pregunté primero al banco y luego a ellos y son los que mejor trato me han ofrecido. Merece la pena reclamar con expertos porque los bancos siempre intentan pagar de menos… Recomiendo
Lo puedes comprobar tú en tu contrato o cuotas de amortización o lo podemos comprobar nosotros con nuestro perito económico. Básicamente se va a dar la situación de poder reclamar si la tasa de interés de la tarjeta revolving impone un porcentaje superior al 20%. Esto ya se considera abusivo por la legislación española y puede ser reclamado.
Según la legislación actual, si se considera que una cláusula contractual o un contrato (en este caso la contratación de la tarjeta revolving) es abusivo, se puede declarar la nulidad. Al declararlo nulo, tienes el derecho a que se te reintegren todos los pagos realizados bajo las condiciones de contratación de la tarjeta afectada.
Por tanto, podrás recuperar los pagos derivados del interés, aunque no el préstamo al completo. Tendrás que devolver el dinero prestado pero podrás recuperar los intereses abusivos. En casos de tarjeta revolving se ha visto impuesto un interés por encima del 20%, lo que puede ser una recuperación muy sustanciosa y rentable para ti.
A día de hoy cualquier entidad financiera puede haber aplicado los intereses abusivos en los contratos de sus tarjetas. Todos podemos ser víctimas. Sin embargo, entre las conocidas por este tipo de prácticas encontramos BBVA, Cetelem, Wizink, Santander, Caixabank… y muchos más. Por mucho que confíes en tu banco, pueden haberse aprovechado de ti.
Efectivamente. Con carácter retroactivo puedes recuperar los intereses pagados si se considera que son abusivos. No importa que ya lo hayas pagado, sigue siendo dinero ilícito.
Aunque actualmente muchos bancos y entidades financieras ofrecen un acuerdo extrajudicial a sus clientes afectados, estos suelen ser a la baja. No quieren pillarse las manos.
Nuestro equipo va a luchar por la nulidad del contrato y la recuperación al 100% de los intereses que te pertenecen, no nos vamos a contentar con migajas. Tenemos las herramientas para negociar… y ganar.
