La comisión de apertura hipotecaria representa uno de los varios costes asociados con la adquisición de un préstamo hipotecario, y en el caso del Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), ha generado considerable discusión entre consumidores y expertos del sector financiero.
Esta tarifa, cobrada al inicio del préstamo, cubre supuestamente los gastos administrativos del banco pero, para muchos clientes, la comisión de apertura eleva el coste total de la hipoteca innecesariamente. Es especialmente relevante en un contexto donde las sentencias del Tribunal Supremo han comenzado a esbozar un marco legal en torno a la legitimidad y la transparencia de estas comisiones, incluyendo aquellas aplicadas por BBVA.
¿Qué es la comisión de BBVA?
La comisión de apertura en BBVA se refiere a un cargo único que el banco impone a sus clientes al momento de formalizar un préstamo hipotecario.
Este coste está diseñado para cubrir los gastos administrativos que incurre el banco durante el proceso de tramitación del préstamo, incluyendo la evaluación de la solicitud, la preparación de la documentación necesaria y la disposición final de los fondos al cliente.
Cuando un cliente firma el contrato de préstamo con BBVA, se le informa sobre esta comisión, que generalmente se paga en el momento de la firma. Es importante destacar que, aunque la comisión de apertura puede parecer simplemente otra tarifa, en realidad cubre servicios esenciales que facilitan la concesión del préstamo hipotecario.
Un préstamo hipotecario con BBVA implica recibir una cantidad específica de dinero, que el cliente se compromete a devolver junto con los intereses acordados, mediante pagos periódicos, generalmente mensuales.
La entidad financiera, en este caso BBVA, puede financiar hasta el 80% del valor de tasación del inmueble para una primera vivienda y hasta el 70% para una segunda vivienda, aunque también existen opciones de financiación que alcanzan hasta el 90% o incluso el 100%.
El interés aplicado en estos préstamos representa el beneficio económico para el banco, y el período de amortización indica el tiempo total que el cliente tendrá para devolver el capital prestado más los intereses. Durante este período, el cliente realiza pagos mensuales que inicialmente cubren más intereses que capital, aunque esta proporción se invierte con el tiempo.
Es crucial que los clientes de BBVA comprendan estos elementos al considerar un préstamo hipotecario, incluyendo la comisión de apertura, para tomar decisiones informadas sobre su financiación. Además, es recomendable que los clientes estén al tanto de las políticas del banco en cuanto a estas comisiones en hipotecas y se informen sobre cualquier jurisprudencia o sentencias recientes que puedan respaldar reclamaciones exitosas en caso de comisiones consideradas ilegales.
¿Cómo se determina la comisión de apertura en BBVA?
La determinación de la comisión de apertura en BBVA se basa en varios factores que incluyen el tipo de producto financiero y las condiciones específicas del préstamo o crédito ofrecido. A continuación, se detallan los aspectos clave que influyen en esta tarifa:
Porcentaje aplicado
La comisión de apertura en BBVA se calcula como un porcentaje del total del préstamo solicitado. Este porcentaje varía dependiendo del tipo de préstamo o crédito.
Por ejemplo, para los créditos y préstamos con garantía hipotecaria, el porcentaje aplicado es del 2,50%, con un mínimo de 901,52 euros. En el caso de otros tipos de créditos y préstamos, el porcentaje es del 2,00%, con un mínimo de 120,20 euros. Es importante destacar que estos porcentajes están sujetos a las políticas del banco y pueden variar según las condiciones del mercado y las negociaciones individuales con el cliente.
Importe mínimo
Además del porcentaje aplicado, existe un importe mínimo que se debe pagar como comisión de apertura.
Este importe garantiza que el banco cubra ciertos costos administrativos independientemente del tamaño del préstamo. Como se mencionó anteriormente, el importe mínimo para préstamos con garantía hipotecaria es de 901,52 euros, mientras que para otros tipos de préstamos es de 120,20 euros.
Estos criterios de determinación no solo aseguran que el banco compense los costos asociados con el procesamiento de préstamos y créditos, sino que también reflejan una estructura de precios que puede influir en la decisión del consumidor al seleccionar productos financieros. Los clientes potenciales deben estar conscientes de estas comisiones al evaluar las opciones de financiamiento ofrecidas por BBVA y considerar cómo estos costos adicionales afectan el costo total del préstamo.
Legislación y regulación
La legislación y regulación en torno a las comisiones bancarias, como la comisión de apertura hipotecaria, ha evolucionado en los últimos años con el fin de proteger los derechos de los consumidores.
En muchos casos, los tribunales han dictado sentencias que limitan o incluso eliminan estos cargos, considerándolos abusivos si no se cumplen ciertos criterios de transparencia y justificación.
Es fundamental entender el marco legal actual para poder reclamar de manera efectiva, conocer los límites establecidos y cómo estas regulaciones afectan tanto a las entidades bancarias como a los clientes. A continuación, repasamos las leyes clave y las normativas que regulan las comisiones hipotecarias en España.
Requisitos legales
La legislación europea y española establece un marco riguroso para las comisiones de apertura de hipotecas, enfocado en proteger al consumidor. Según la Directiva 93/13/CEE del Consejo, se exige que las cláusulas contractuales sean claras y comprensibles, permitiendo que el consumidor evalúe las consecuencias económicas.
En particular, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado que las comisiones de apertura no deben ser consideradas parte del objeto principal del contrato si no cumplen con estos criterios de transparencia y comprensión.
En España, la jurisprudencia ha evolucionado para alinearse con estas directrices europeas. Las sentencias recientes han favorecido al consumidor, exigiendo que los bancos, como BBVA, demuestren con pruebas periciales los costos reales que justifican la comisión de apertura, y no solamente las actividades generales asociadas al proceso de concesión del préstamo.
Transparencia y claridad
La transparencia es un pilar fundamental en la legislación relacionada con las comisiones bancarias.
El Banco de España, a través de diversas circulares y órdenes ministeriales, ha establecido requisitos estrictos para asegurar que los bancos proporcionen información detallada y comprensible sobre las comisiones que aplican. Por ejemplo, la Orden EHA/2899/2011 y la Circular 5/2012 son claros ejemplos de cómo se busca mejorar la claridad y la responsabilidad en la concesión de préstamos.
Estas normativas obligan a las entidades financieras a detallar de forma exhaustiva y accesible los costos asociados a los préstamos, incluyendo las comisiones de apertura. Esto garantiza que los consumidores puedan tomar decisiones informadas, basadas en una comprensión adecuada de todos los cargos que implica un préstamo hipotecario.
En resumen, la legislación y regulación vigente buscan equilibrar la relación entre bancos y consumidores, asegurando que las comisiones de apertura sean justas, justificadas y comprendidas por todos los clientes antes de firmar cualquier acuerdo financiero.
Otros casos reclamables a BBVA
Dentro del sector de las hipotecas, el banco BBVA ha cometido ciertos abusos que pueden ser reclamables. Entre los que se encuentra:
- Cláusulas Suelo BBVA
- Gastos en Hipotecas BBVA asimétricos (e ilegales)
- Seguros de Prima única en hipotecas BBVA
Además también ha sido sancionado por usura en el caso de las tarjetas revolving BBVA.
En todos los casos, ofrecemos un estudio de viabilidad gratuito, de forma que reclamar sea sencillo y accesible para todos los afectados.
Casos y ejemplos prácticos
En el ámbito de las hipotecas, los casos prácticos y las reclamaciones judiciales ofrecen una visión clara de cómo las comisiones de apertura pueden impactar a los consumidores y cómo estos están respondiendo a través de los canales legales. A continuación, se presentan ejemplos significativos que ilustran estas situaciones.
Ejemplo de cálculo de comisión
Supongamos un caso donde un cliente contrata una póliza de crédito con un límite de 60,000 euros y un tipo de interés del 5.25%.
Si la comisión de apertura es del 1%, el cliente deberá pagar 600 euros inicialmente. Este cálculo inicial es crucial para que los clientes comprendan el impacto financiero directo de las comisiones en sus préstamos.
Casos judiciales y reclamaciones
Los tribunales han jugado un papel fundamental en la evaluación de la legalidad de las comisiones de apertura.
Un caso destacado es el de la Audiencia Provincial de Segovia, que en enero declaró nula una comisión de apertura del 2% impuesta por BBVA, argumentando que esta tasa superaba ampliamente el rango típico de 0.25% a 1.5%, considerado como el coste medio accesible en Internet. Además, aunque los términos de la comisión eran claros, la falta de justificación de su excesivo importe llevó a su declaración como abusiva.
Otro ejemplo relevante es el fallo del juez del 101bis de Madrid, que destacó la falta de transparencia en la información proporcionada al prestatario. La decisión subrayó que no se había entregado una oferta vinculante ni se había incluido la tarifa de comisiones en los documentos esenciales, lo que resultó en la declaración de nulidad de la comisión por abusividad.
Estos casos demuestran la importancia de que los bancos mantengan una política clara y transparente respecto a las comisiones de apertura, asegurando que los clientes tengan toda la información necesaria para tomar decisiones informadas. Además, resaltan el papel crucial de la jurisprudencia en la protección de los derechos del consumidor frente a prácticas potencialmente abusivas por parte de las entidades financieras.
Consejos para negociar la comisión de apertura
Negociar la comisión de apertura de una hipoteca puede ser una forma efectiva de reducir los costos iniciales de un préstamo. Aunque muchas entidades bancarias incluyen esta comisión de manera estándar, es posible que puedas lograr una reducción o incluso eliminarla a través de una negociación adecuada.
Conocer tus derechos, estar bien informado sobre la legislación vigente y presentar una argumentación sólida son pasos clave para obtener condiciones más favorables. A continuación, te ofrecemos algunos consejos prácticos para negociar la comisión de apertura con tu banco y lograr una hipoteca más ventajosa.
Informarse previamente
Es fundamental que los clientes se informen adecuadamente antes de negociar la comisión de apertura con BBVA.
El Banco de España ofrece un comparador de comisiones en cuentas de pago que permite cotejar el precio de los principales servicios bancarios. Esta herramienta es crucial para entender las distintas comisiones que se aplican por tipo de cuenta y por entidad financiera, proporcionando una base sólida para tomar decisiones informadas.
Comparar con otras entidades
Antes de comprometerse con BBVA, es aconsejable comparar las tarifas de comisión de apertura con las de otras entidades financieras. Conocer estas tarifas permite al cliente posicionarse mejor en las negociaciones, pudiendo argumentar con base en la información de mercado para conseguir condiciones más favorables.
Consultar con un asesor financiero
Finalmente, es recomendable que los clientes consulten con un asesor financiero independiente antes de firmar cualquier acuerdo.
Un asesor puede proporcionar una perspectiva objetiva y experta sobre las condiciones del préstamo, incluyendo la comisión de apertura. Además, puede ayudar a entender mejor la estructura de comisiones y aconsejar sobre la mejor manera de negociar con el banco. Este paso es vital para asegurar que los términos del préstamo sean justos y adaptados a las necesidades financieras del cliente.
FAQs
¿Cómo puedo presentar una reclamación por los gastos de mi hipoteca con BBVA?
Para presentar una reclamación por los gastos de tu hipoteca con BBVA, debes contactar con el departamento de atención al cliente de BBVA. Si decides hacerlo a través del Defensor del Afectado, un abogado te guiará en el proceso y se encargará de todos los trámites necesarios.
¿Cuál es el procedimiento para reclamar la comisión de apertura de mi hipoteca?
Para reclamar la comisión de apertura de tu hipoteca, debes enviar una reclamación al servicio de atención al cliente de tu banco. Puedes hacerlo utilizando las hojas oficiales de reclamación, enviando un correo certificado o burofax, o llamando al teléfono gratuito para incidencias y reclamaciones y solicitando el número de referencia de tu reclamación.
¿Es posible reclamar las comisiones cobradas por BBVA y cómo puedo hacerlo?
Sí, es posible reclamar las comisiones cobradas por BBVA. Primero, intenta resolver la situación directamente en tu sucursal explicando tu caso. Si no llegas a un acuerdo, envía una reclamación al servicio de atención al cliente de BBVA. En caso de no recibir respuesta o si la respuesta no es satisfactoria, puedes presentar una queja ante el Banco de España.
¿Cómo puedo verificar si se me ha cobrado una comisión de apertura en mi hipoteca?
Para verificar si se te ha cobrado una comisión de apertura en tu hipoteca, revisa la escritura de tu casa, específicamente en el contrato del préstamo hipotecario. La información sobre las comisiones se encuentra usualmente en la cuarta cláusula, bajo el apartado "Comisiones".
