Reclamación IRPH: Paso a paso contra tu Hipoteca

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ha sido un tema de gran preocupación y controversia en los últimos años, afectando a miles de consumidores que contrataron hipotecas ligadas a este índice. La falta de transparencia y la potencial naturaleza abusiva del IRPH han llevado a numerosas reclamaciones y demandas judiciales contra las entidades financieras, en busca de la nulidad de estas cláusulas y la devolución de las cantidades indebidamente cobradas.

En este artículo, analizaremos en detalle qué es el IRPH, los diferentes tipos existentes y por qué se considera abusivo. Repasaremos las sentencias judiciales más relevantes sobre el tema, como la del Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que han marcado un antes y un después en las reclamaciones del IRPH. Además, explicaremos paso a paso cómo reclamar el IRPH de tu hipoteca, los costes asociados y las posibilidades de éxito, junto con casos de estudio y ejemplos reales de reclamaciones exitosas.

Qué es el IRPH

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial, alternativo al EURÍBOR, que se empezó a utilizar en 1994 para calcular el interés de las hipotecas a tipo variable. Se calcula como la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en España.

La polémica que rodea al IRPH

Aunque está supervisado por el Banco de España, en los últimos años el IRPH ha estado rodeado de controversia ya que hay quien considera que se trata de un índice abusivo. La polémica surgió cuando:

1. El euríbor empezó a marcar valores cercanos al 0,5% y a trazar una tendencia a la baja.
2. Paralelamente, el IRPH se mantenía estable con registros que superaban el 3,00%.

En este contexto, asociaciones de consumidores y consumidores particulares elevaron su queja sobre esta diferencia a los tribunales. Tras varias sentencias y apelaciones, el caso llegó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), que consideró que el IRPH no es un índice abusivo.

Sin embargo, el TJUE señaló que sí se podría haber dado el caso de que los bancos y entidades que lo han comercializado no explicaran sus consecuencias e implicaciones con total transparencia a los futuros hipotecados. Esto abre la puerta a que los afectados puedan reclamar si consideran que su hipoteca no se firmó con la suficiente transparencia por parte del banco.

Tipos de IRPH

Hasta el 1 de noviembre de 2013 convivieron tres tipos de IRPH:

A partir de noviembre de 2013, solo se mantuvo el IRPH de Entidades, mientras que el IRPH Bancos y el IRPH Cajas de Ahorro dejaron de publicarse según lo establecido en la Orden EHA/2899/2011 sobre transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

En resumen, el IRPH es un índice oficial utilizado como referencia en hipotecas variables, cuya aplicación ha generado polémica por las diferencias con el euríbor y la posible falta de transparencia de algunos bancos al comercializarlo. Los afectados podrían tener la opción de reclamar si consideran que su hipoteca no se firmó con la suficiente claridad por parte de la entidad.

Tipos de IRPH

Hasta el 1 de noviembre de 2013 convivieron tres tipos de IRPH:

A partir de noviembre de 2013, solo se mantuvo el IRPH de Entidades, mientras que el IRPH Bancos y el IRPH Cajas de Ahorro dejaron de publicarse según lo establecido en la Orden EHA/2899/2011 sobre transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

IRPH de entidades: el único superviviente

Como hemos comentado, hasta finales de 2013 existían tres tipos de IRPH de los cuales, en la actualidad, solo se mantiene uno. Detallamos cómo eran y cómo se obtenían:

1. IRPH de bancos: ya no existe. Su valor se calculaba haciendo la media de interés aplicado por los bancos.
2. IRPH de cajas de ahorro: también se dejó de publicar. En la línea de anterior, su registro se obtenía al hacer la media del interés que aplicaban las cajas de ahorro a los préstamos hipotecarios.
3. IRPH de Entidades (vigente en la actualidad): era la media de las dos anteriores y, tras su desaparición, se reformuló. Su valor se actualiza cada mes y se obtiene tras hacer la media de los intereses de los créditos que, para adquirir un inmueble, tienen un plazo de amortización de más de tres años. El Banco de España lo publica con el nombre de "Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre".

Hipotecas con el IRPH de bancos y cajas: ¿qué pasó con ellas?

Al desaparecer el IRPH de bancos y cajas, las hipotecas vigentes vinculadas a esos valores se tuvieron que reformular. Se dieron varias posibilidades, en función de lo que determinaba la escritura de cada hipoteca (que no es la misma que la escritura de la vivienda). Básicamente, estas fueron las opciones:

1. La escritura de la hipoteca establecía que el índice sustitutivo fuera el euríbor: en estos casos, se aplicaba este tipo de referencia más el diferencial que apareciera detallado. Tanto si este último estaba especificado como si no, cliente y entidad podían negociarlo.
2. La escritura de la hipoteca indicaba que se aplicaría el último interés cotizado: en estos casos, la hipoteca pasaba a ser a tipo fijo que se obtenía al sumar el diferencial y el último interés marcado por el IRPH al que estuviera vinculada.
3. La escritura de la hipoteca fijaba el CECA (tipo activo de referencia de las Cajas de Ahorro) como índice sustituto: se aplicaba el mismo valor que si no tuviera ninguno concretado, el IRPH de Entidades.
4. No se concretaba ningún índice sustitutorio: el Banco de España, a tenor de una enmienda dentro de la Ley de Emprendedores y la normativa en materia hipotecaria, establecía que el índice sustitutorio sería el IRPH de Entidades.

A pesar de ello, fuera cual fuera el caso, siempre cabía la posibilidad de que banco o entidad financiera y cliente negociaran la modificación del tipo de referencia o interés.

En resumen, actualmente solo sigue vigente el IRPH de Entidades, ya que el IRPH de bancos y cajas desaparecieron en 2013. Las hipotecas referenciadas a estos últimos tuvieron que reformularse según lo establecido en cada escritura hipotecaria.

Otra información relevante para reclamar Hipotecas con IRPH

Por qué es abusivo el IRPH

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ha sido objeto de controversia y reclamaciones por parte de los consumidores debido a su naturaleza potencialmente abusiva. A continuación, analizaremos las razones por las cuales el IRPH puede considerarse perjudicial para los prestatarios:

Falta de transparencia en la comercialización

Uno de los principales problemas del IRPH radica en la falta de transparencia por parte de las entidades financieras al comercializar préstamos hipotecarios referenciados a este índice. En muchos casos, los bancos no informaron adecuadamente a los clientes sobre las características y consecuencias económicas del IRPH, ocultando el hecho de que siempre ha estado por encima del Euribor y resaltando únicamente su menor volatilidad.

Perjuicio económico para los consumidores

Como resultado de la falta de transparencia, los consumidores con hipotecas referenciadas al IRPH han sufrido un evidente perjuicio económico. El valor del IRPH, al ser la media de los intereses aplicados por los bancos a los préstamos hipotecarios, siempre ha sido superior al Euribor (excepto en una ocasión en abril de 2003). Esto implica que los prestatarios han pagado cuotas mensuales más elevadas en comparación con aquellos que tienen hipotecas referenciadas al Euribor.

Necesidad de aplicar un diferencial negativo

Otra cuestión clave en la abusividad del IRPH es la necesidad de aplicar un diferencial negativo para equiparar este índice con los tipos de interés del mercado. El Banco de España, en la Circular 5/1994, advirtió sobre la diferencia entre el IRPH y los tipos de mercado, indicando que para que fuera equivalente, debía aplicarse un diferencial negativo. Sin embargo, esta información no fue comunicada de manera clara y comprensible a los consumidores por parte de las entidades financieras.

Sentencias judiciales sobre la abusividad del IRPH

La abusividad del IRPH ha sido objeto de numerosas sentencias judiciales en los últimos años. Aunque el Tribunal Supremo español declaró en enero de 2022 que el IRPH no era abusivo, incluso si se probaba la falta de transparencia, esta sentencia generó controversia y fue cuestionada por muchos jueces y afectados.

Recientemente, en julio de 2023, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitió una sentencia que sienta bases claras para reclamar la nulidad del IRPH. El TJUE determinó que la información sobre la necesidad de aplicar un diferencial negativo era de utilidad y debía ser conocida por los clientes. De lo contrario, podría considerarse que existía falta de transparencia y, por lo tanto, procedería reclamar.

En resumen, el IRPH puede considerarse abusivo debido a la falta de transparencia en su comercialización, el perjuicio económico que ha ocasionado a los consumidores y la omisión de información relevante, como la necesidad de aplicar un diferencial negativo. Las recientes sentencias judiciales, especialmente la del TJUE, abren la puerta a que los afectados puedan reclamar la nulidad de este índice y obtener una compensación por los daños sufridos.

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH y consideras que no recibiste la información adecuada por parte de tu banco, te recomendamos que contactes con nosotros para analizar tu caso y valorar la posibilidad de reclamar el índice IRPH de tu hipoteca. Nuestro equipo de abogados expertos en reclamaciones de IRPH estará encantado de ayudarte y responder a todas tus preguntas.

Sentencias judiciales relevantes sobre el IRPH

Las sentencias judiciales sobre el IRPH han sido un tema candente en los últimos años, marcando hitos importantes en la lucha de los consumidores afectados por este índice. A continuación, repasamos algunas de las sentencias más relevantes y su impacto en la reclamación del IRPH.

Sentencia del Tribunal Supremo 669/2017, de 14 de diciembre

Esta sentencia del Tribunal Supremo excluía el control de transparencia de la cláusula que referenciaba el interés remuneratorio al IRPH, considerando que estaba controlado por la Administración Pública y fuera del ámbito de los tribunales civiles. Sin embargo, dos magistrados emitieron un voto particular discrepando de esta postura.

STJUE de 3 de marzo de 2020

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) exigió que se facilitara, de manera comprensible, el funcionamiento concreto del cálculo del IRPH y su evolución en el pasado. Esta sentencia abrió la puerta a que los afectados pudieran reclamar si consideraban que no recibieron información transparente.

Sentencia nº 595/2020 del Tribunal Supremo, de 12 de noviembre

A pesar de la sentencia del TJUE, el Tribunal Supremo interpretó de forma restrictiva que la exigencia de transparencia quedaba cumplida con la publicación de la Circular 8/1990 y su Anexo VIII.

STJUE de 15 de julio de 2023

Esta reciente sentencia del TJUE establece que, para apreciar la transparencia y el carácter abusivo de una cláusula IRPH, es pertinente considerar si se informó al consumidor sobre la necesidad de aplicar un diferencial negativo al índice, según se desprende de la Circular 5/1994. Además, se debe determinar si esa información era suficientemente accesible para un consumidor medio.

Estas sentencias han sido clave en la evolución de las reclamaciones del IRPH, marcando el camino a seguir por los consumidores afectados. Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH y consideras que no recibiste información transparente, no dudes en contactar con nosotros para analizar tu caso y valorar la posibilidad de reclamar. Nuestro equipo de abogados expertos en IRPH te asesorará y te guiará en el proceso para que puedas recuperar lo que te corresponde.

Pasos para reclamar el IRPH

Reclamar el índice IRPH de una hipoteca es un proceso que requiere seguir una serie de pasos cuidadosamente. A continuación, se detallan los pasos necesarios para iniciar una reclamación del IRPH con el objetivo de que los afectados puedan recuperar el dinero pagado de más debido a la aplicación de este índice.

Documentación necesaria

El primer paso para reclamar el IRPH es reunir toda la documentación necesaria. Los documentos imprescindibles son:

1. Escritura del préstamo hipotecario
2. Novaciones y ampliaciones, si las hay
3. Recibos de las cuotas hipotecarias
4. Escritura de cancelación, en caso de haber cancelado el préstamo

Es importante archivar toda la documentación que se vaya produciendo durante el proceso de reclamación.

Reclamación extrajudicial

Una vez recopilada la documentación, se debe presentar una reclamación extrajudicial ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad financiera. En la reclamación, se exigirá:

• Anulación de la cláusula IRPH
• Corrección del cuadro de amortización
• Devolución del dinero pagado en exceso

El banco tiene un plazo de 2 meses para responder. Aunque no es obligatorio contar con un abogado en esta fase, es recomendable tener el respaldo de un especialista en la materia para aumentar las posibilidades de éxito.

Si el banco no ofrece una solución satisfactoria, se puede reclamar al Banco de España antes de recurrir a la vía judicial.

Vía judicial

Si la reclamación extrajudicial no prospera, el siguiente paso es iniciar la vía judicial presentando una demanda. La estrategia procesal puede variar según el tipo de IRPH y otros factores como:

• Si el préstamo se solicitó como particular o empresario
• La existencia de otras cláusulas abusivas o un índice sustitutivo
• El modo de comercialización de la hipoteca y la información proporcionada por el banco
• Si el crédito se adquirió directamente o mediante subrogación

Una vez presentada la demanda, es probable que el banco alegue que la cláusula IRPH no es abusiva. En el juicio, se deberá demostrar que el banco no cumplió con sus obligaciones informativas y comercializó la hipoteca de manera abusiva.

Reclamar el IRPH con el respaldo de un despacho de abogados especializado en cláusulas abusivas aumenta considerablemente las posibilidades de éxito y permite recuperar el dinero pagado de más de forma gratuita. No dude en contactar con nosotros para analizar su caso y valorar la posibilidad de reclamar el índice IRPH de su hipoteca.

Cuánto cuesta reclamar el IRPH

Reclamar el índice IRPH de una hipoteca conlleva una serie de costos y honorarios legales que es importante conocer antes de iniciar el proceso. A continuación, desglosamos los principales aspectos a tener en cuenta:

Costos del procedimiento judicial

Si el banco no atiende la reclamación extrajudicial o no ofrece una solución satisfactoria, será necesario acudir a la vía judicial. El coste del procedimiento dependerá de varios factores, como el importe reclamado, el tipo de procedimiento y su duración. En general, los clientes deben asumir:

1. Tasa judicial: Un impuesto por el ejercicio de la potestad jurisdiccional. En las reclamaciones por hipotecas IRPH, la tasa es de 150 euros, aunque los consumidores y usuarios están exentos.
2. Gastos de notaría y registro: Corresponden a la intervención de un notario y un registrador para formalizar la escritura pública de novación de la hipoteca, si se elimina el IRPH y se sustituye por otro índice. Suelen rondar entre el 0,5% y el 1% del capital pendiente de amortizar.
3. Gastos de tasación: Derivados de la valoración del inmueble hipotecado, necesaria para determinar el importe reclamado o formalizar la novación. El coste oscila entre 200 y 400 euros, dependiendo del valor y características del inmueble.

Honorarios de abogado y procurador

Contar con un abogado y procurador especializados en derecho bancario es fundamental para reclamar con éxito el IRPH. Sus honorarios varían según criterios profesionales:

Costas procesales

Son los gastos originados por el desarrollo del procedimiento judicial (honorarios, tasas, gastos de notaría, registro, tasación, peritos, etc.). Deben ser pagadas por la parte que pierde el juicio, salvo que el juez aprecie serias dudas de hecho o de derecho.

Si ganas el juicio, el banco pagará las costas. Pero si pierdes, tendrás que asumirlas, incluyendo los honorarios del abogado y procurador del banco.

En resumen, reclamar el IRPH implica costos que varían según el caso, pero contar con un buen equipo legal especializado aumenta considerablemente las posibilidades de éxito y de recuperar el dinero pagado de más. No dudes en contactar con nosotros para analizar tu caso y valorar la posibilidad de reclamar el índice IRPH de tu hipoteca.

Posibilidades de éxito de la reclamación IRPH

Las posibilidades de éxito al reclamar el índice IRPH de una hipoteca son considerables, especialmente tras las recientes sentencias judiciales que han sentado bases claras para declarar la nulidad de este índice por falta de transparencia.

Falta de información al contratar la hipoteca

Es probable que, al firmar tu hipoteca referenciada al IRPH, el banco no te proporcionara suficiente información sobre las características y consecuencias de este índice. Algunos aspectos clave a tener en cuenta son:

1. Si te dieron a elegir entre el IRPH y otros índices como el Euríbor.
2. Si te mostraron simulaciones comparativas de las cuotas con diferentes índices.
3. Si te explicaron que el Euríbor comenzaría a bajar significativamente en ese momento.

Verificar la información proporcionada por el banco

Para determinar las posibilidades de éxito de tu reclamación, es fundamental analizar en detalle la información que te facilitó la entidad al contratar la hipoteca. Algunos puntos importantes a revisar son:

1. Si te explicaron claramente la diferencia entre el IRPH y el Euríbor.
2. Si te ofrecieron alternativas con diferentes índices.
3. Si te entregaron documentación informativa, como el Folleto Informativo del préstamo con la evolución del IRPH en los dos años anteriores y su último valor, así como la Oferta Vinculante.
4. Cómo está redactada la cláusula del IRPH en la escritura de tu hipoteca.

Si se verifica que la información proporcionada fue insuficiente o incompleta, las posibilidades de reclamar con éxito la nulidad del IRPH y su eliminación del contrato son muy altas. Esto supondría una reducción sustancial de tus cuotas mensuales y la devolución de todas las cantidades pagadas de más debido a la aplicación de este índice.

Contar con abogados especializados en IRPH

Para maximizar las posibilidades de éxito en tu reclamación, es fundamental contar con el respaldo de abogados expertos en IRPH y derecho bancario. En nuestro despacho, acumulamos una amplia experiencia en reclamaciones relacionadas con cláusulas abusivas en hipotecas, con un porcentaje de éxito prácticamente del 100%.

No solo te brindaremos asesoramiento y nos encargaremos de todo el proceso de reclamación, sino que también te escucharemos y acompañaremos a lo largo de todo el camino. Entendemos por lo que estás pasando y queremos ayudarte a recuperar lo que te corresponde.

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH, no dudes en contactar con nosotros para analizar tu caso y valorar las posibilidades de reclamar este índice. Nuestro objetivo es que reclames con nosotros el índice IRPH de tu hipoteca y consigas eliminar este perjudicial índice de tu préstamo. ¡Te ayudaremos a hacer valer tus derechos!

Casos de estudio y ejemplos de reclamaciones exitosas

A continuación, presentamos algunos casos de estudio y ejemplos de reclamaciones exitosas del IRPH que ilustran cómo los consumidores han logrado recuperar el dinero pagado de más debido a la aplicación de este índice.

Sentencia del TJUE sobre reclamaciones del IRPH

La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) de marzo de 2020 marcó un hito importante para los afectados por el IRPH. El TJUE estableció que:

1. La cláusula IRPH puede ser objeto de nulidad si su establecimiento no ha cumplido con el criterio de transparencia exigible.
2. Corresponde a los tribunales españoles valorar y enjuiciar la transparencia y posible carácter abusivo de la cláusula IRPH.
3. Los jueces deben analizar si se informó adecuadamente al consumidor sobre el funcionamiento, cálculo y evolución del IRPH.

Esta sentencia abrió la puerta a que los afectados pudieran reclamar si consideraban que no recibieron información transparente sobre el IRPH.

Criterios para evaluar la transparencia del IRPH

Según la sentencia del TJUE de julio de 2023, algunos criterios para determinar si se informó suficientemente a los consumidores sobre el IRPH son:

• Entrega de un folleto informativo con las características y método de cálculo del IRPH.
• Oferta vinculante que incluya las condiciones financieras del préstamo.
• Posibilidad de examinar la escritura pública antes del otorgamiento.
• Información sobre la posibilidad de manipulación del IRPH por las entidades de crédito.
• Información sobre la necesidad de aplicar un diferencial negativo al IRPH.

Ejemplo práctico de IRPH abusivo

Veamos un ejemplo de cómo se calcula el dinero que se puede recuperar en caso de un IRPH abusivo:

Comparando lo pagado con IRPH + 0,25% frente a lo que se habría pagado con Euribor + 0,25% o Euribor + 0,75%, los resultados son:

• Se podrían reclamar 30.731 euros.
• Se lograría una reducción de la deuda pendiente de 11.177 euros.

En resumen, gracias a las sentencias judiciales, especialmente la del TJUE, los afectados por el IRPH tienen ahora más posibilidades de reclamar con éxito la nulidad de este índice y recuperar importantes cantidades de dinero. Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH, no dudes en contactar con nosotros para analizar tu caso y valorar la posibilidad de reclamar el índice IRPH de tu hipoteca. Nuestro objetivo es ayudarte a hacer valer tus derechos y recuperar lo que te corresponde.

Conclusión

En conclusión, reclamar el índice IRPH de una hipoteca es un proceso complejo pero viable, especialmente tras las recientes sentencias judiciales que han sentado bases claras para declarar la nulidad de este índice por falta de transparencia. Las posibilidades de éxito son considerables si se demuestra que el banco no proporcionó información suficiente y clara sobre las características y consecuencias del IRPH al contratar la hipoteca.

Para maximizar las probabilidades de una reclamación exitosa, es fundamental contar con el respaldo de abogados especializados en IRPH y derecho bancario. Nuestro objetivo es ayudarle a hacer valer sus derechos y recuperar el dinero pagado de más debido a la aplicación de este índice. Si tiene una hipoteca referenciada al IRPH, no dude en contactar con nosotros para analizar su caso y valorar la posibilidad de reclamar el índice IRPH de su hipoteca.

FAQs

¿Cómo puedo iniciar una reclamación por el IRPH en mi hipoteca?

Para iniciar una reclamación relacionada con el IRPH en tu hipoteca, es necesario que primero lleves el contrato de tu hipoteca a un abogado que tenga experiencia en reclamaciones bancarias. Este profesional revisará tu caso, identificará cualquier cláusula considerada abusiva y determinará la estrategia legal más adecuada a seguir.

¿Qué coste tiene contratar a un abogado para una reclamación de IRPH?

El coste de contratar a un abogado para llevar a cabo una reclamación de IRPH varía, pero generalmente se encuentra entre el 10% y el 20% del monto recuperado. Por ejemplo, si el abogado cobra un 15%, en una recuperación de 20.000 euros, pagarías 3.000 euros en honorarios, quedándote con 17.000 euros. Además, si eliges un abogado que trabaje a comisión, no necesitarás pagarle por adelantado.

¿Cuándo fue eliminado el IRPH de las hipotecas?

El IRPH Cajas y el IRPH Bancos fueron eliminados definitivamente como índices oficiales en noviembre de 2013, siguiendo la aprobación de la Ley 14/2013, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización. Sin embargo, el IRPH Entidades se mantuvo, junto con otros índices oficiales como el Euribor.

¿Qué pasos debo seguir para reclamar los gastos generados por mi hipoteca?

Para reclamar los gastos de tu hipoteca, debes comenzar dirigiéndote al servicio de atención al cliente de tu banco para presentar una queja formal. Si la respuesta del banco no es satisfactoria o es negativa, el siguiente paso es acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España. Si aún así no se resuelve tu reclamación, la última opción sería llevar el caso a la justicia.

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