En el artículo que leerás continuación pretendemos analizar cómo la firma de préstamos pueden ser considerados nulas. De esta forma, podríamos recuperar las cuotas con los intereses pagados de más y tan solo tener que devolver el capital bruto inicial concedido.

Reclamar Préstamo

¿Qué es un préstamo nulo?

Un préstamo nulo es aquel contrato de préstamo que, debido a ciertas características o condiciones, se considera inválido desde su inicio y, por lo tanto, carece de efectos legales.

Este tipo de préstamos son generalmente declarados nulos cuando se identifican cláusulas que contravienen las normativas vigentes diseñadas para proteger al consumidor.

Circunstancias que Pueden Conducir a la Nulidad de un Préstamo

Existe una variedad sustancial de circunstancias que pueden provocar la solicitud de anulación de un contrato de préstamo. A continuación, vemos las más recurrentes.

  1. Intereses Excesivamente Altos: El préstamo será nulo por definición si se estipula un interés notablemente superior al normal del dinero. Esto provocaría una situación de desproporcionalidad en referencia a las circunstancias del caso. Esto incluye situaciones en las que el préstamo se considera usurario, cosa habitual en los préstamos rápidos.
  2. Cantidades No Conformes: Será igualmente nulo el contrato en el cual se suponga que se ha recibido una cantidad mayor que la realmente entregada, independientemente de las circunstancias que rodean el acuerdo. Es decir, debe casar lo estipulado sobre el papel con lo recibido por el consumidor para evitar blanqueo de capitales.
  3. Vulnerabilidad del Prestatario: Los préstamos también pueden ser declarados nulos si se demuestra que el prestatario aceptó el acuerdo en una situación de necesidad, inexperiencia notable o limitación en sus facultades mentales. Es decir, que no tenía la competencia o capacidad suficiente para verificar los términos del acuerdo.

Consecuencias de la Declaración de Nulidad

Solicitar y conseguir la nulidad contractual en un préstamo tiene una serie de consecuencias que los afectados por esta circunstancia deben tener en cuenta durante el proceso de reclamación.

  • Devolución de Cantidades: Una vez declarado nulo, el prestatario está obligado a devolver solo la suma realmente recibida. Si el prestatario ya ha realizado pagos que exceden el capital prestado, el prestamista debe devolver la cantidad que exceda lo realmente entregado.
  • Ajustes en Pagos Realizados: Si el préstamo fue liquidado antes de la declaración de nulidad y la cantidad pagada iguala o excede el capital junto con un interés normal, el prestamista debe emitir una carta de pago total a favor del prestatario.

La nulidad de estos préstamos se aplica a cualquier operación que sea equivalente a un préstamo de dinero. Es decir, se aplica directamente a los préstamos y de manera única y exclusiva.

Dentro del marco legal aplicado, debemos tener en cuenta disposiciones como las de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo. Esta disposición hace especial hincapié en el hecho de que los prestamistas deben evaluar la solvencia del consumidor antes de conceder un crédito. Esto implica que los consumidores tienen el derecho a ser evaluados para que no se les concedan productos que estén por encima de sus posibilidades.

El incumplimiento de esta obligación puede llevar a la nulidad del contrato y a la pérdida del derecho al cobro de los intereses, garantizando así un nivel elevado de protección para los consumidores y evitando la concesión de préstamos a individuos insolventes. Podemos apoyarnos en estas vertientes para construir nuestra reclamación de nulidad contractual.

Causas más comunes de nulidad en préstamos

Los préstamos pueden ser declarados nulos por diversas razones que afectan la legalidad y la equidad del acuerdo entre el prestamista y el prestatario.

Las causas más comunes de nulidad en préstamos incluyen intereses abusivos, falta de transparencia y cláusulas abusivas. Estos elementos, cuando no se manejan adecuadamente, pueden llevar a la anulación del contrato de préstamo, protegiendo así los derechos del consumidor y ayudándole a recuperar lo que le pertenece.

Intereses abusivos

Una causa prominente de nulidad en los préstamos es la imposición de intereses abusivos. Según la Ley de represión de la usura de 1908, cualquier interés que sea "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso" se considera abusivo.

Esto incluye tanto los intereses remuneratorios, que son el costo por el dinero recibido en préstamo, como los intereses de demora, que son compensaciones por el retraso en el pago.

Los préstamos con intereses usurarios o desproporcionados son susceptibles de ser declarados nulos, lo que implica la devolución de las cantidades indebidamente cobradas y la anulación de la obligación de pagar los intereses pactados.

Falta de transparencia

La transparencia es crucial en cualquier acuerdo financiero. Un préstamo puede ser declarado nulo si las condiciones del contrato no fueron presentadas de manera clara y comprensible para el consumidor.

Esto incluye la información sobre los intereses remuneratorios y otras condiciones significativas del préstamo, proveyendo en caso de necesitarlo, de ejemplos prácticos. Es más fácil comprender los términos de un producto cuando nos lo acercan al lenguaje que conocemos, con ejemplos cotidianos y referencias que podemos comprender.

La legislación, como la Directiva 93/13/CEE, exige que todos los elementos esenciales del contrato sean fácilmente accesibles y comprensibles para el consumidor, asegurando que no haya sorpresas ni cláusulas ocultas que puedan afectar negativamente al prestatario.

Cláusulas abusivas

Las cláusulas abusivas en los contratos de préstamo son aquellas que crean un desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, en detrimento del consumidor. Esto significa que no pueden existir condiciones que favorezcan más a la entidad bancaria, ya que debe haber una balanza entre ambos intermediarios.

Estas pueden incluir condiciones que permiten intereses de demora excesivamente altos, comisiones ocultas o prácticas que limitan la capacidad del consumidor de defender sus derechos.

La identificación de estas cláusulas como abusivas puede llevar a la nulidad de la cláusula específica y, en algunos casos, del contrato completo. Para ello, los abogados del Defensor del Afectado se pueden encargar de analizar el contrato para verificar que está todo en orden.

Pasos para identificar si tu préstamo es nulo

Identificar si un préstamo es nulo involucra un análisis cuidadoso de varios factores que pueden invalidar el contrato. A continuación, se detallan los pasos esenciales que deben seguirse para determinar si un préstamo podría ser considerado nulo.

Revisar términos y condiciones

Leer detenidamente el contrato de préstamo para asegurarse de que las condiciones son las que se acordaron y que no se han incluido términos abusivos es el ABC de cualquier reclamación judicial.

Específicamente, se debe prestar atención al Tipo de Interés Nominal (TIN), que refleja el coste del crédito, y a la Tasa Anual Equivalente (TAE), que incluye el TIN junto con cualquier comisión.

Con estos dos factores vamos a poder comprobar los tipos de interés aplicados y por tanto, si existe abusividad en este aspecto. Al respecto de las condiciones del contrato per se, podemos verificar la existencia de comisiones de formalización y otras posibles cargos que podrían haber sido ocultados en el contrato.

Comparar tasas de interés

Si el tipo de interés aplicado es notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso, puede ser un indicativo de usura en el préstamo rápido. Las Audiencias Provinciales han establecido que una Tasa Anual Equivalente (TAE) superior al 14% podría considerarse usuraria, aunque según el Banco de España se sitúa en por encima del 20%. Lo mejor es consultar con un especialista como los que tenemos en plantilla.

Comparar la tasa de interés de su préstamo con el tipo medio aplicado a operaciones similares puede ayudar a identificar si el préstamo es potencialmente nulo por usura.

Consultar con un experto

Ante la complejidad de los términos contractuales y la legislación aplicable, es aconsejable buscar la asesoría de profesionales en el área legal o financiera.

Un experto puede ofrecer una evaluación detallada del contrato y determinar si existen elementos que podrían llevar a la nulidad del préstamo. Además, pueden orientar sobre el proceso de reclamación en caso de identificar cláusulas abusivas o condiciones usurarias.

Siguiendo estos pasos, los consumidores pueden estar mejor equipados para identificar préstamos que podrían ser nulos y tomar las acciones necesarias para defender sus derechos.

En el Defensor del Afectado contamos con profesionales versados en la materia, que se han encontrado a cargo de reclamaciones de índole similar. Además, proporcionamos acompañamiento y asesoramiento jurídico durante todo el proceso.

Cómo iniciar una reclamación de préstamo nulo

Para iniciar una reclamación de préstamo nulo, es fundamental seguir un proceso estructurado que incluye la recolección de evidencia, la presentación de la reclamación y el seguimiento del proceso legal.

Este proceso asegura que se cumplan todos los requisitos legales y se maximicen las posibilidades de éxito en la reclamación.

Presentación de la reclamación

Una vez que se ha recopilado toda la evidencia, el siguiente paso es la presentación formal de la reclamación. Esto generalmente comienza con una reclamación extrajudicial al banco o entidad financiera, donde se expone claramente el caso y se solicita la nulidad del préstamo.

Es recomendable hacer esto mediante un escrito detallado, preferiblemente con la ayuda de un abogado especializado en derecho bancario, que puede asegurar que todos los argumentos legales estén correctamente presentados y fundamentados. En el Defensor del Afectado podemos ayudarte en este aspecto, poniéndote en contacto con los profesionales del sector que mejor se adecúen a tu caso.

Si la reclamación extrajudicial no resulta en una resolución satisfactoria, el siguiente paso es presentar una demanda ante los Juzgados de Primera Instancia. Para esto, es obligatoria la intervención de abogado y procurador. La demanda debe detallar todas las pruebas recopiladas y argumentar por qué el préstamo debe ser considerado nulo bajo la legislación vigente.

El proceso legal comienza una vez que la demanda ha sido presentada y aceptada a trámite. En este punto puedes despreocuparte, los profesionales del Defensor se ocuparán de estar al tanto y te notificarán ante cualquier imprevisto.

El objetivo final es obtener una sentencia que declare la nulidad del préstamo, lo que obligaría al prestamista a devolver cualquier cantidad cobrada de más y a ajustar el balance de cualquier pago pendiente solo al principal del préstamo, excluyendo los intereses abusivos.

Este proceso, aunque puede ser largo y requerir una inversión significativa en tiempo y recursos, es crucial para proteger los derechos del consumidor y asegurar que las prácticas de préstamo abusivas sean corregidas.

Consecuencias de declarar nulo un préstamo

Si finalmente el juez determina que el contrato es abusivo y por ende, se otorga la nulidad contractual, existen una serie de consecuencias a las que podemos atender para conocer los posibles escenarios de resolución.

Devolución de intereses abusivos

Cuando un préstamo es declarado nulo, especialmente en casos de tarjetas de crédito en modo revolving con intereses usurarios o abusivos, el banco está obligado a devolver al consumidor todo lo que haya excedido del capital principal del préstamo.

Esto incluye tanto los intereses remuneratorios como los intereses de demora que el consumidor haya pagado. Según la Ley de la Usura y varias sentencias judiciales recientes, el prestatario solo deberá reintegrar la suma realmente recibida, y si ya ha pagado parte de esta cantidad junto con los intereses, el prestamista debe devolver lo que exceda del capital prestado.

Modificaciones en el contrato original

La declaración de nulidad de un contrato de préstamo no solo implica la devolución de cantidades indebidas, sino también puede llevar a modificaciones significativas en el contrato original, si es que este continúa en vigor.

En situaciones donde el acto nulo es una modificación contractual realizada sin seguir el procedimiento adecuado, como establece el artículo 223 g) del TRLCSP, es necesario declarar la invalidez de dicho acto para que deje de producir efectos, manteniendo el contrato original intacto siempre que sea posible.

Reclamar Préstamo

FAQs

¿Cómo puedo proceder para anular un contrato de préstamo por usura?
Para anular un contrato de préstamo que consideres usurario, es necesario interponer una demanda en los Juzgados de Primera Instancia. Puedes elegir entre el domicilio del demandante o del demandado para presentarla. Recuerda que es imprescindible contar con los servicios de un abogado y un procurador.

¿Qué características debe tener un préstamo para ser considerado abusivo?
Un préstamo personal se califica como abusivo cuando el interés de demora excede en dos puntos porcentuales (2%) el interés remuneratorio que se especifica en el contrato.

¿Cómo se determina si un préstamo es usurario?
Un préstamo es considerado usurario si el interés es significativamente más alto que el interés normal del dinero y si dicho interés es "manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".

¿Qué consecuencias enfrento si no pago un préstamo?
Si no devuelves un préstamo, las consecuencias pueden incluir el embargo de tu cuenta bancaria o nómina. En casos de deudas mayores, podría procederse al embargo de bienes como tu vivienda, vehículo, pensión, entre otros, hasta cubrir el total de la deuda.