La usura es una práctica ilegal y abusiva que afecta a numerosos consumidores en España, especialmente a aquellos que recurren a préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros. A pesar de estar prohibida por ley, muchas entidades financieras continúan aplicando intereses usurarios, aprovechándose de la vulnerabilidad y el desconocimiento de los clientes. Reclamar la usura se ha convertido en una necesidad imperiosa para miles de afectados que buscan recuperar el dinero cobrado indebidamente y hacer valer sus derechos como consumidores.
Este artículo ofrece una guía práctica y detallada sobre cómo reclamar la usura de manera efectiva en 2024. Se explicará qué es exactamente la usura, cómo se regula en la legislación española y qué diferencia existe entre intereses usurarios y abusivos. Además, se proporcionarán pautas para identificar la usura en préstamos y tarjetas, así como los pasos a seguir para presentar una reclamación, incluyendo la documentación necesaria, plazos y vías disponibles. También se expondrán casos reales de entidades financieras sancionadas por usura y se ofrecerán consejos de expertos y recursos adicionales, como el Defensor del Afectado, para ayudar a los afectados a reclamar con garantías.
¿Qué es la usura?
La usura es una práctica ilegal que consiste en el cobro de intereses excesivamente elevados en préstamos y otros productos financieros, lo que supone una ganancia injusta para la entidad prestamista. Está regulada en España por la Ley de 23 de julio de 1908, también conocida como Ley de Represión de la Usura o Ley Azcárate.
Según el artículo 1 de esta ley, para que exista usura el interés debe ser notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado para las circunstancias del caso. No es necesario que se cumplan otros requisitos subjetivos, como que el prestatario haya aceptado el préstamo por su situación angustiosa, inexperiencia o facultades mentales limitadas.
Interés normal del dinero
Se considera interés normal del dinero el habitual que tiene el producto en concurrencia con las circunstancias del caso y la libertad existente en la materia. Para establecerlo, se puede acudir a las estadísticas que publica el Banco de España sobre los tipos de interés que aplican las entidades de crédito a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas.
Desproporción del interés
Cuanto más alto sea el índice tomado como referencia del interés normal del dinero, menor será el margen para incrementar el precio de la operación sin incurrir en usura. El Tribunal Supremo ha señalado que una elevación porcentual respecto del tipo de interés medio de las proporciones concurrentes en el caso, siendo ya tan elevado el tipo medio, determina el carácter usurario de la operación de crédito.
En resumen, para que un interés sea considerado usurario debe compararse con el tipo de interés medio de los productos financieros más parecidos según las estadísticas del Banco de España en la fecha de contratación. Además, se aplicará un margen de tolerancia menor cuanto más alto sea el tipo considerado normal. Esto hace que un mismo tipo de interés pueda ser usurario o no según el producto y la fecha.
Regulación de la usura
La usura en España está regulada por la Ley de 23 de julio de 1908, también conocida como Ley Azcárate. Esta ley tiene como objetivo proteger a los consumidores de prácticas financieras injustas y establece límites máximos para los intereses que se pueden cobrar en préstamos y tarjetas de crédito.
Según el artículo 1 de la Ley Azcárate, para que exista usura el interés debe ser notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado para las circunstancias del caso. No es necesario que se cumplan otros requisitos subjetivos, como que el prestatario haya aceptado el préstamo por su situación angustiosa, inexperiencia o facultades mentales limitadas.
Interés normal del dinero
Se considera interés normal del dinero el habitual que tiene el producto en concurrencia con las circunstancias del caso y la libertad existente en la materia. Para establecerlo, se puede acudir a las estadísticas que publica el Banco de España sobre los tipos de interés que aplican las entidades de crédito a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas.
Desproporción del interés
Cuanto más alto sea el índice tomado como referencia del interés normal del dinero, menor será el margen para incrementar el precio de la operación sin incurrir en usura. El Tribunal Supremo ha señalado que una elevación porcentual respecto del tipo de interés medio de las proporciones concurrentes en el caso, siendo ya tan elevado el tipo medio, determina el carácter usurario de la operación de crédito.
La ley busca equilibrar la necesidad de los prestamistas de obtener ganancias con la protección de los prestatarios contra tasas de interés excesivas. Cuando los intereses de un préstamo superan los límites legales, los tribunales pueden declarar la nulidad de la cláusula y obligar al prestamista a ajustar los intereses a un nivel legalmente aceptable.
Es importante destacar que la Ley de Usura no establece un límite concreto al tipo de interés para considerarlo usurario. Por ello, es fundamental atender a la jurisprudencia y a las circunstancias específicas de cada caso para valorar si los intereses aplicados son notablemente superiores al normal del dinero y desproporcionados, incurriendo así en usura.
Intereses usurarios vs. Intereses abusivos
Es fundamental comprender la distinción entre intereses usurarios e intereses abusivos, ya que ambas situaciones pueden perjudicar a los prestatarios, pero difieren en su interpretación legal.
Los intereses usurarios son aquellos que exceden los límites legales establecidos por la Ley de Represión de la Usura de 1908 en España. Estos límites varían y se basan en las tasas de interés normales del mercado en un momento dado. Cualquier interés que supere estos límites se considera usurario y, por lo tanto, ilegal.
Por otro lado, los intereses abusivos no necesariamente superan los límites legales de la usura, pero aún así pueden considerarse excesivos y desproporcionados en relación con el préstamo otorgado.
La diferencia clave es que los intereses usurarios son siempre ilegales, mientras que los intereses abusivos pueden ser legales pero cuestionables desde una perspectiva ética y de protección al consumidor.
¿Qué son los intereses usurarios?
Los intereses usurarios son aquellos que exceden los límites legales establecidos para proteger a los prestatarios. En otras palabras, se refieren a las tasas de interés excesivas que son cobradas por los prestamistas, aprovechándose de la situación de desventaja del prestatario.
La característica principal de los intereses usurarios es que se consideran prácticas predatorias y perjudiciales para los consumidores. Estas tasas excesivas pueden generar un endeudamiento excesivo y dificultar la capacidad del prestatario para pagar la deuda.
En muchos países, los intereses usurarios son considerados ilegales y están prohibidos por la ley. Los gobiernos y las autoridades reguladoras establecen límites legales precisos para proteger a los consumidores de estas prácticas abusivas.
Cobrar intereses usurarios puede tener consecuencias legales para los prestamistas, como multas, sanciones e incluso la nulidad de los contratos de préstamo.
¿Qué son las comisiones abusivas?
Las comisiones abusivas en préstamos se refieren a cargos adicionales impuestos por los prestamistas que son considerados desproporcionados o injustos. Estas comisiones pueden aumentar significativamente el costo total del préstamo y generar una carga financiera excesiva para los prestatarios.
Pueden adoptar diferentes formas y nombres, como comisiones por apertura, comisiones de estudio, comisiones por gestión, entre otras. Suelen estar vinculadas a diferentes etapas del proceso de préstamo, como la evaluación inicial, la aprobación, el desembolso o la cancelación anticipada.
La característica principal de las comisiones abusivas es que exceden lo que se considera razonable o proporcional en relación con los servicios o gastos reales incurridos por el prestamista. Pueden aumentar el costo efectivo del préstamo de manera significativa, impactando negativamente la capacidad del prestatario para hacer frente a la deuda.
Es importante tener en cuenta que la percepción de lo que constituye una comisión abusiva puede variar según el contexto y la legislación de cada país. Algunos países han establecido regulaciones específicas para limitar las comisiones y proteger a los prestatarios de prácticas abusivas.
En resumen, mientras que los intereses usurarios exceden los límites legales y se consideran prácticas predatorias, los intereses abusivos, aunque legalmente permitidos, son desproporcionados e injustos. Ambos casos plantean desafíos para la protección de los consumidores, y es necesario establecer regulaciones más estrictas para salvaguardar sus derechos.
Cómo identificar la usura en préstamos y tarjetas
Para identificar la usura en préstamos y tarjetas de crédito, es importante prestar atención a varios indicadores clave que pueden señalar la presencia de intereses abusivos y prácticas desleales por parte de las entidades financieras.
Tasas de interés excesivamente altas
Uno de los principales indicios de usura es la aplicación de tasas de interés notablemente superiores a las normales del mercado. Si el interés de un préstamo o tarjeta de crédito es significativamente más alto que el promedio para productos similares, es probable que se trate de una práctica usuraria.
Cláusulas abusivas
La presencia de cláusulas abusivas en los contratos de préstamo o tarjetas de crédito también puede ser un indicador de usura. Estas cláusulas pueden incluir comisiones ocultas, cargos excesivos por servicios o penalizaciones desproporcionadas por incumplimiento de pago. Es importante revisar detenidamente los términos y condiciones del contrato para identificar cualquier cláusula que pueda considerarse abusiva.
Falta de transparencia
La falta de transparencia en la información proporcionada por la entidad financiera es otro signo de posible usura. Si los términos y condiciones del préstamo o tarjeta no son claros y comprensibles, o si se oculta información relevante, puede ser un indicio de que se están aplicando prácticas abusivas. Es fundamental que el consumidor tenga acceso a toda la información necesaria para tomar una decisión informada.
Prácticas de refinanciamiento compulsivo
Algunas entidades financieras pueden incurrir en prácticas de refinanciamiento compulsivo, alentando a los consumidores a refinanciar constantemente sus préstamos o renovar sus tarjetas de crédito. Esto puede generar cargos adicionales y extender el período de endeudamiento, lo que puede ser un indicador de usura. Es importante estar atento a estas prácticas y evitar caer en un ciclo de endeudamiento continuo.
En resumen, para identificar la usura en préstamos y tarjetas de crédito, es crucial prestar atención a las tasas de interés excesivamente altas, las cláusulas abusivas en los contratos, la falta de transparencia en la información proporcionada y las prácticas de refinanciamiento compulsivo. Si se detecta alguno de estos indicadores, es recomendable buscar asesoramiento legal para evaluar la situación y tomar las medidas adecuadas para proteger los derechos como consumidor.
Pasos para reclamar por usura
Para reclamar por usura de forma efectiva, es fundamental seguir una serie de pasos clave que maximicen las posibilidades de éxito. A continuación, se detallan los pasos esenciales a seguir:
Reunir documentación
El primer paso crucial es recopilar toda la documentación relevante relacionada con el préstamo o tarjeta donde se sospecha que se está cometiendo usura. Esto incluye contratos, estados de cuenta, recibos y cualquier otra comunicación escrita o electrónica pertinente. Estos documentos serán fundamentales para respaldar la reclamación.
Consultar con un abogado
Es altamente recomendable buscar asesoramiento legal de un abogado especializado en derecho del consumidor o en temas financieros. El abogado podrá evaluar la situación y brindar orientación sobre las mejores acciones legales a seguir. Su experiencia y conocimientos serán claves para diseñar una estrategia de reclamación sólida.
Presentar una reclamación ante la entidad financiera
Una vez reunida la documentación y con el respaldo de un abogado, el siguiente paso es enviar una carta formal de reclamación a la entidad financiera que ha otorgado el préstamo o tarjeta. En la carta, se deben detallar claramente las prácticas usureras identificadas y exigir una solución satisfactoria. Es importante adjuntar copias de los documentos relevantes para fortalecer la reclamación.
Contactar con organismos de protección al consumidor
Si la entidad financiera no responde adecuadamente a la reclamación, se puede acudir a organismos de protección al consumidor, como la Dirección General de Consumo o las asociaciones de consumidores. Presentar una queja formal ante estos organismos puede impulsar una investigación y, si procede, la toma de medidas para proteger los derechos del consumidor afectado.
Considerar la vía judicial
En caso de no obtener una respuesta satisfactoria por parte de la entidad financiera o si se considera que los derechos no están siendo protegidos adecuadamente, se puede optar por emprender acciones legales. Un abogado especializado asesorará sobre la viabilidad de una demanda y guiará a través del proceso legal, presentando los argumentos y pruebas necesarios para respaldar la reclamación por usura.
Es importante destacar que cada caso es único y la viabilidad de una reclamación por usura dependerá de las leyes y regulaciones específicas vigentes. Por ello, contar con asesoramiento legal especializado es fundamental para obtener orientación precisa y personalizada sobre la situación particular de cada afectado.
Requisitos para presentar una reclamación por usura
Para presentar una reclamación por usura de manera efectiva, es fundamental cumplir con ciertos requisitos clave. Estos requisitos ayudarán a fortalecer tu caso y aumentar las posibilidades de éxito en la recuperación del dinero cobrado indebidamente por intereses abusivos.
Pruebas de usura
El primer requisito esencial es contar con pruebas sólidas que demuestren la existencia de usura en el préstamo o tarjeta de crédito. Esto implica recopilar toda la documentación relevante, como el contrato, los estados de cuenta, los recibos de pago y cualquier otra comunicación escrita o electrónica con la entidad financiera. Estos documentos servirán para evidenciar las tasas de interés aplicadas, las comisiones cobradas y otros cargos abusivos.
Es importante comparar las tasas de interés del producto financiero con las tasas medias del mercado en el momento de la contratación. Si se demuestra que los intereses son notablemente superiores a los normales y desproporcionados, se podrá argumentar la existencia de usura.
Abogado especializado
Otro requisito clave es contar con la asesoría de un abogado especializado en derecho del consumidor y en reclamaciones por usura. Un abogado experto en la materia podrá analizar en profundidad el caso, evaluar la viabilidad de la reclamación y desarrollar una estrategia legal sólida.
El abogado se encargará de redactar la reclamación, presentar las pruebas pertinentes y representar al afectado en todas las instancias necesarias, ya sea en negociaciones extrajudiciales o en procedimientos judiciales. Su conocimiento y experiencia serán fundamentales para defender los derechos del consumidor y lograr una resolución favorable.
Plazo para reclamar
Es importante tener en cuenta que no existe un plazo específico para reclamar por usura. La nulidad de los contratos usurarios puede ser declarada en cualquier momento, sin importar cuánto tiempo haya transcurrido desde la firma del contrato o desde que se terminó de pagar el préstamo.
Sin embargo, es recomendable iniciar la reclamación lo antes posible, ya que cuanto más tiempo pase, más difícil puede ser obtener y presentar las pruebas necesarias. Además, actuar con prontitud demuestra la seriedad y la determinación del afectado en hacer valer sus derechos.
En resumen, para presentar una reclamación por usura exitosa, es fundamental contar con pruebas sólidas de los intereses abusivos, contar con la asesoría de un abogado especializado y no demorar en iniciar el proceso. Cumpliendo con estos requisitos, los afectados por la usura estarán en una posición más fuerte para recuperar su dinero y obtener la justicia que merecen.
Consecuencias de ganar una reclamación por usura
Cuando se gana una reclamación por usura, se producen una serie de consecuencias legales que benefician al prestatario afectado. La principal es la nulidad del contrato de préstamo o tarjeta de crédito, lo que implica que se considera como si nunca hubiera existido.
Nulidad del contrato
La declaración de nulidad del contrato por usura tiene efecto retroactivo, es decir, se aplica desde el momento en que se firmó. Esto significa que el prestatario solo está obligado a devolver el capital prestado, sin intereses ni comisiones.
Según establece el artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura, una vez declarada la nulidad, "el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida". Es como si el préstamo se hubiera concedido a interés cero desde el principio.
Devolución de intereses
Otra consecuencia importante es el derecho del prestatario a recuperar todos los intereses y comisiones que haya pagado por encima del capital recibido. La ley especifica que "si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado".
En la práctica, esto supone que el banco o entidad financiera tendrá que reintegrar al cliente todo lo que éste haya abonado de más, ya sean intereses, comisiones, seguros vinculados, etc. Estas cantidades pueden ascender a miles de euros en préstamos o tarjetas revolving de larga duración.
Reducción de la deuda
En los casos en que el prestatario aún no haya terminado de pagar el préstamo o la tarjeta, la nulidad por usura conlleva una drástica reducción de la deuda pendiente. Al eliminarse los intereses del pasado y del futuro, el cliente solo deberá la parte del capital que le quede por amortizar.
Imaginemos por ejemplo que se pidió un préstamo de 10.000 euros a devolver en 5 años y que, tras 3 años pagando una cuota mensual, se reclama por usura y se gana. Pues bien, la deuda remanente ya no serán los 4.000 euros que faltaban por pagar, sino únicamente los 2.000 euros de capital que quedan (descontando lo ya amortizado).
En definitiva, una sentencia favorable en una demanda por usura tiene un impacto muy positivo en la economía del prestatario, al ver cancelada o reducida su deuda y poder recuperar los intereses cobrados indebidamente. Por eso es tan importante reclamar ante los tribunales cuando se detectan este tipo de abusos en préstamos, tarjetas revolving y otros productos financieros.
Ejemplos de entidades financieras con casos de usura
Existen numerosas entidades financieras que han sido denunciadas y condenadas por aplicar intereses usurarios en sus préstamos y tarjetas de crédito. A continuación, repasamos algunos de los casos más relevantes en España:
Wizink
Wizink es una de las entidades más señaladas por usura. En 2015, el Tribunal Supremo declaró nulo un contrato de crédito revolving de Wizink que aplicaba un TAE del 26,82%, considerándolo notablemente superior al interés normal del dinero. Desde entonces, se han multiplicado las sentencias que anulan contratos similares de Wizink por intereses abusivos que superan el 20% TAE.
Recientemente, nuestro despacho ha conseguido que un juzgado de Zaragoza condene a Wizink a devolver 9.645€ a una clienta y anule una deuda de 9.913€ por una tarjeta con un TAE del 26,82%. La sentencia considera que este interés es usurario comparado con el interés medio de los créditos al consumo en 2004, que era del 7,80%.
Vivus
Vivus es una marca de la empresa 4Finance que ofrece minicréditos rápidos online con intereses que pueden superar el 2000% TAE. Estos microcréditos han sido calificados como usurarios por varios juzgados que han obligado a Vivus a devolver los intereses cobrados y a anular los contratos.
Por ejemplo, un juzgado de Igualada anuló un préstamo de Vivus de 950€ al 2830% TAE por ser leonino y desproporcionado. La sentencia se basa en que el interés medio de los créditos al consumo en 2020 era del 7,88% según el Banco de España.
Cofidis
Cofidis es otra entidad muy denunciada por usura en sus créditos revolving. En 2022, un juzgado de Tolosa condenó a Cofidis a devolver 9.110€ a una clienta por un crédito con un TAE del 24,51%, considerado usurario por superar ampliamente el interés normal.
La sentencia compara el TAE de Cofidis con el interés legal del dinero en 2012, que era del 4%, y con el interés medio de los créditos al consumo, que era del 7,76%. Concluye que un interés superior al 24% es notablemente superior al normal y manifiestamente desproporcionado.
Welp
Welp es una entidad de créditos rápidos online que ha recibido numerosas críticas y denuncias por falta de transparencia e intereses abusivos. En foros antiusura se acumulan testimonios de usuarios que se quejan del acoso de Welp para cobrar cuotas y de unos intereses desorbitados.
Por ejemplo, un usuario denuncia que por un préstamo de 4.000€ tendrá que pagar 3.200€ de intereses a Welp. Otro se queja de las continuas llamadas de Welp incordiando aunque lleve los pagos al día. Varios han tenido que denunciar a Welp por usura con la ayuda de abogados especializados.
Moneyman
Moneyman es otra marca de la empresa IDFinance que concede micropréstamos instantáneos con unos intereses que rondan el 4000% TAE. Estos intereses han sido declarados usurarios por diversas sentencias judiciales.
Recientemente, un juzgado de Badalona anuló dos contratos de préstamo de Moneyman por 400€ y 900€ al 4011% TAE por ser notoriamente superiores al interés normal del dinero. La sentencia obliga a Moneyman a devolver 189€ cobrados de más en concepto de intereses y comisiones abusivas.
En resumen, son muchas las entidades financieras que se aprovechan de la necesidad y la desinformación de los consumidores para imponerles unos intereses leoninos y desproporcionados en sus productos de crédito rápido. Afortunadamente, cada vez hay más sentencias que declaran la nulidad de estos contratos por usura y permiten a los afectados recuperar su dinero. Si te encuentras en una situación similar, no dudes en reclamar tus derechos con la ayuda de profesionales.
Conclusión
En conclusión, la usura es una práctica ilegal y abusiva que afecta a numerosos consumidores en España, especialmente a través de préstamos, tarjetas de crédito y otros productos financieros. Este artículo ha proporcionado una guía detallada sobre cómo identificar la usura, los pasos a seguir para reclamar, la documentación necesaria y los plazos a tener en cuenta. Además, se han expuesto casos reales de entidades financieras sancionadas por aplicar intereses usurarios.
Es fundamental que los afectados por la usura conozcan sus derechos y sepan cómo actuar para recuperar el dinero cobrado indebidamente. Reclamar con la ayuda de expertos, como el Defensor del Afectado, es clave para garantizar el éxito en este proceso. Con la información y los recursos adecuados, los consumidores pueden hacer frente a esta práctica abusiva y lograr que se haga justicia.
FAQs
¿Cómo puedo iniciar un reclamo por usura?
Para iniciar un reclamo por intereses considerados abusivos, es necesario redactar y presentar una solicitud de reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad bancaria o financiera correspondiente. Esta solicitud debe pedir la anulación de los intereses por considerarse usura y demostrar que estos no pasan el control de transparencia.
¿En qué momento es apropiado denunciar la usura?
Se puede denunciar la usura cuando en un contrato de préstamo o crédito se fija un tipo de interés significativamente más alto que el normal del mercado para operaciones similares. Es decir, cuando los intereses aplicados son notoriamente superiores a los usualmente establecidos.
¿Cómo se verifica si se está ante un caso de usura?
Para verificar si unos intereses son considerados usurarios, estos deben ser "notablemente superiores al normal del dinero y desproporcionados con las circunstancias del caso". En el caso de los intereses moratorios o abusivos, estos se relacionan con los intereses aplicados por morosidad.
¿Qué tasa anual equivalente (TAE) se clasifica como usura?
Se considera que los intereses son usurarios cuando la diferencia entre la Tasa Anual Equivalente (TAE) del contrato y el interés medio de mercado para el producto financiero en cuestión, en el momento de la contratación, supera los seis puntos porcentuales (6%).
