La identificación de cuáles son los bancos con cláusula suelo representa un imperativo para aquellos consumidores que buscan entender y potencialmente impugnar las condiciones bajo las cuales firmaron sus hipotecas. Este término legal, cláusula suelo, se refiere a un límite mínimo en las tasas de interés de los préstamos hipotecarios, lo que significa que los clientes no pueden beneficiarse plenamente de las caídas en los tipos de interés del mercado. Dada la relevancia de este tema y su impacto financiero en miles de consumidores, es crucial estar informado sobre qué bancos han implementado este tipo de cláusulas en sus contratos hipotecarios, así como conocer las últimas actualizaciones legales y sentencias relevantes que podrían afectar a estos acuerdos.

Este artículo ofrece una lista actualizada de entidades bancarias que aplican la cláusula suelo actualmente, incluidos nombres como La Caixa (CaixaBank), Banco Sabadell, Bankia, entre otros, proporcionando así una guía esencial para aquellos que desean revisar o impugnar los términos de su hipoteca. Además, se abordará qué hacer si se tiene una cláusula suelo y se presentará una conclusión que recapitulará los puntos principales tratados. Con un enfoque en brindar una orientación detallada, el artículo pretende servir como un recurso informativo para aquellos afectados, garantizando que estén bien informados sobre sus derechos y sobre cómo proceder en caso de identificar estas cláusulas en sus contratos hipotecarios.

Entidades bancarias que aplican cláusula suelo actualmente

En el contexto actual, la cláusula suelo sigue siendo un tema controvertido en el sector bancario español. A continuación, se detallan las entidades bancarias que han sido objeto de condenas judiciales por la aplicación de cláusulas suelo en sus contratos hipotecarios, así como aquellas que han eliminado voluntariamente estas cláusulas.

Bancos con cláusula suelo

A pesar de las numerosas sentencias y la presión regulatoria, algunas entidades bancarias continuaron aplicando cláusulas suelo hasta ser obligadas judicialmente a eliminarlas. Por ejemplo, Liberbank mantenía cláusulas suelo que fueron anuladas tras la intervención judicial, lo que obligó a la entidad a eliminar estas cláusulas y devolver las cantidades cobradas de más a los consumidores.

Bancos sin cláusula suelo

Entidades como BBVA, ABANCA y Cajamar decidieron eliminar las cláusulas suelo de sus contratos hipotecarios tras las sentencias del Tribunal Supremo que declararon la nulidad de estas prácticas por falta de transparencia y abuso. Estas entidades han ajustado sus prácticas contractuales para alinearse con las exigencias de claridad y equidad, evitando así futuras reclamaciones legales.

Entidades judicialmente obligadas a eliminar la cláusula

El Tribunal Supremo ha emitido varias sentencias importantes que han afectado a numerosas entidades financieras. Por ejemplo, en marzo de 2015, BBK y Cajasur fueron condenadas a eliminar las cláusulas suelo y a devolver las cantidades indebidamente cobradas a los consumidores. De igual manera, Bankia y Banco Popular fueron objeto de sentencias similares, que no solo obligaron a la eliminación de estas cláusulas, sino también a la compensación económica hacia los afectados.

Estas acciones judiciales han sido cruciales para restablecer el equilibrio entre los derechos de los consumidores y las obligaciones de las entidades bancarias, asegurando una mayor transparencia y justicia en el mercado hipotecario español.

La Caixa (CaixaBank)

Cláusula suelo y la Caixa

CaixaBank ha implementado un procedimiento voluntario y gratuito en respuesta al Real Decreto-Ley 1/2017, que establece un mecanismo extrajudicial para la revisión de las cláusulas suelo. Este procedimiento permite a los clientes, que sean personas físicas y titulares de un préstamo hipotecario con cláusula suelo, solicitar la revisión y potencial devolución de los montos pagados de más. La entidad ha facilitado un servicio específico con dirección postal y electrónica para gestionar estas solicitudes, asegurando un proceso sencillo y accesible para los afectados.

Impacto en los clientes

Una vez que los clientes presentan la solicitud de revisión, CaixaBank se compromete a analizar cada caso individualmente y comunicar los resultados en un plazo máximo de tres meses a través de su servicio de banca electrónica. Si la resolución es favorable, los clientes deben acudir a una oficina para firmar el acuerdo de devolución, tras lo cual recibirán el importe acordado directamente en su cuenta. En caso contrario, la entidad informará detalladamente las razones por las cuales se desestima la solicitud, manteniendo una política de transparencia en el proceso.

Situación actual

Recientemente, CaixaBank ha enfrentado sentencias judiciales que han declarado abusivas algunas de sus cláusulas suelo, obligando a la entidad a realizar provisiones millonarias para cubrir las devoluciones. Estas decisiones judiciales no solo han tenido un impacto económico significativo en la entidad, sino que también han reforzado la necesidad de ajustar las prácticas contractuales para aumentar la transparencia y equidad en el trato a los consumidores. A pesar de estos desafíos, CaixaBank ha eliminado proactivamente las cláusulas suelo de sus hipotecas, adaptándose a las nuevas normativas y sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Banco Sabadell

Cláusula suelo y Banco Sabadell

Banco Sabadell ha incluido cláusulas suelo en numerosos contratos de préstamos hipotecarios, estableciendo un límite mínimo en las tasas de interés que impide a los clientes beneficiarse de las reducciones en los índices de referencia como el Euribor. Esta práctica ha sido criticada por la complejidad del lenguaje contractual, lo que ha dificultado a los consumidores la comprensión de las estipulaciones y ha llevado a situaciones consideradas injustas. A pesar de las sentencias judiciales que han declarado estas cláusulas como abusivas, Banco Sabadell ha ofrecido acuerdos a los clientes para dejar sin efecto la cláusula a cambio de no interponer reclamaciones, una estrategia que ha sido validada incluso por el Tribunal Supremo en la sentencia de 11 de abril de 2018.

Impacto en los clientes

Los clientes afectados por la cláusula suelo de Banco Sabadell han enfrentado dificultades significativas debido al cobro excesivo de intereses. La entidad ha sido objeto de numerosas reclamaciones y demandas judiciales para la eliminación de estas cláusulas y la devolución de los intereses pagados de más. La falta de transparencia y la información precontractual engañosa han sido puntos clave en estos litigios, donde se ha demostrado un claro desequilibrio en la relación contractual, perjudicando principalmente al consumidor.

Situación actual

En respuesta a las presiones legales y a la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013, Banco Sabadell ha comenzado a eliminar o reducir la inclusión de cláusulas suelo en sus nuevos contratos hipotecarios. Sin embargo, muchas de estas cláusulas siguen vigentes en contratos anteriores a esa fecha, lo que continúa generando litigios y la necesidad de un análisis exhaustivo de cada caso particular. La entidad se ha visto obligada a enfrentar sentencias que ordenan la devolución de cantidades cobradas indebidamente, lo que ha tenido un impacto financiero considerable y ha motivado cambios en las prácticas contractuales para aumentar la transparencia y equidad.

Bankia

Cláusula suelo y Bankia

Bankia, en su compromiso con la transparencia y la protección al consumidor, ha implementado medidas significativas respecto a la cláusula suelo en sus contratos hipotecarios. Desde septiembre de 2015, la entidad dejó de aplicar estas cláusulas, que establecían un mínimo en las tasas de interés, limitando así los beneficios que los consumidores podrían obtener de las bajas en los índices de referencia como el Euribor. Esta decisión se alinea con las exigencias de las sentencias del Tribunal Supremo y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que han dictaminado la retroactividad en la devolución de los importes cobrados de más debido a cláusulas consideradas no transparentes.

Impacto en los clientes

Los clientes de Bankia que fueron afectados por la aplicación de cláusulas suelo han visto una respuesta proactiva por parte del banco. A través de un mecanismo extrajudicial, Bankia ha devuelto más de 194 millones de euros a aproximadamente 38,500 clientes. Este proceso no solo ofrece la devolución del importe cobrado de más, sino también el interés legal del dinero, equiparando así lo que los clientes habrían recibido de haber ganado un litigio. Los clientes tienen la opción de recibir el dinero directamente en sus cuentas o aplicarlo a la amortización del capital pendiente de su hipoteca, proporcionando flexibilidad y justicia financiera.

Situación actual

En la actualidad, Bankia continúa gestionando las reclamaciones relacionadas con cláusulas suelo a través de su servicio de atención al cliente, incluso tras la fusión con Banco Mare Nostrum. La entidad ha estimado que el impacto total de la retroactividad de estas cláusulas en sus cuentas asciende a unos 200 millones de euros, de los cuales ya había provisionado aproximadamente 100 millones para cubrir posibles riesgos legales. Esta acción demuestra el esfuerzo de Bankia por ajustarse a las normativas vigentes y reforzar su compromiso con la equidad y la claridad en sus prácticas contractuales.

Banco Popular ha estado en el centro de controversias legales significativas relacionadas con la implementación de cláusulas suelo en sus contratos de préstamos hipotecarios. Estas cláusulas, que establecen un mínimo en las tasas de interés, impiden que los clientes se beneficien plenamente de las reducciones en los índices de referencia como el Euribor. Recientemente, el Tribunal de Torrejón de Ardoz condenó a Banco Popular a eliminar la cláusula suelo de sus contratos y a devolver las cantidades cobradas en exceso, lo que ha marcado un precedente importante en la jurisprudencia sobre esta práctica bancaria.

Impacto en los clientes

El impacto de estas cláusulas en los clientes de Banco Popular ha sido considerable. Con la eliminación de la cláusula suelo, un cliente específico logró recuperar aproximadamente 45.000 euros, además de beneficiarse de una reducción significativa en su cuota hipotecaria mensual. Este caso no es aislado, ya que muchos otros clientes han enfrentado situaciones similares, viéndose obligados a litigar para reclamar sus derechos y obtener reembolsos por los pagos excesivos realizados debido a estas cláusulas opacas y poco claras.

Situación actual

En respuesta a la creciente presión legal y social, Banco Popular ha iniciado acciones para modificar sus prácticas contractuales. Sin embargo, la entidad ha adoptado estrategias que han sido vistas como intentos de confundir a los consumidores, como ofrecer la eliminación de la cláusula suelo por un periodo limitado a cambio de que los clientes renuncien a futuras reclamaciones. Esta táctica ha sido ampliamente criticada y ha llevado a un aumento en la desconfianza hacia las prácticas del banco, obligando a muchos clientes a continuar buscando soluciones legales para defender sus intereses financieros.

Liberbank

Descripción de la cláusula suelo en Liberbank

Liberbank, conocida anteriormente como Caja Castilla-La Mancha, ha estado en el centro de varias controversias legales relacionadas con la aplicación de cláusulas suelo en sus contratos de préstamo hipotecario. Estas cláusulas establecían un límite mínimo en las tasas de interés, específicamente un 3% en el caso de un préstamo contratado en 2008. A pesar de las reformas y cambios en la legislación, Liberbank intentó blindar su posición mediante la oferta de un cambio de condiciones en 2014, que incluía la eliminación de la cláusula suelo a cambio de una renuncia de acciones por parte del cliente. Este acuerdo fue criticado por su falta de transparencia y finalmente fue declarado nulo por el Tribunal Supremo en diciembre de 2023, destacando que no se había obtenido un consentimiento libre e informado por parte del consumidor.

Acciones legales actuales y situación

El Tribunal Supremo, en su sentencia de 14 de diciembre de 2023, confirmó la nulidad de la cláusula suelo aplicada por Liberbank, así como la de la cláusula de renuncia de acciones, ordenando la devolución de los montos cobrados de más desde 2008 hasta 2014. Este fallo es parte de una serie de litigios que han visto a Liberbank enfrentarse a múltiples demandas por prácticas similares. En otro caso notable, la Audiencia Provincial confirmó la nulidad de una cláusula suelo del 4% impuesta en 1998, desestimando un recurso de casación de Liberbank y manteniendo la condena en costas. Estas decisiones judiciales han marcado un precedente importante en el ámbito de las hipotecas con cláusulas suelo en España, enfatizando la necesidad de transparencia y equidad en las prácticas bancarias.

Estos casos reflejan un cambio significativo en la percepción y tratamiento legal de las cláusulas suelo en España, donde las entidades financieras, incluyendo Liberbank, están siendo cada vez más escrutadas y obligadas a ajustar sus prácticas contractuales para alinearse con las exigencias de claridad y justicia en el trato a los consumidores.

Kutxabank

Descripción de la cláusula suelo en Kutxabank

Kutxabank, entidad resultante de la fusión de varias cajas de ahorros vascas, ha estado en el centro de controversias legales por la inclusión de cláusulas suelo en sus contratos de préstamo hipotecario. Estas cláusulas establecían un tipo de interés mínimo, impidiendo que los clientes se beneficiaran de las caídas en los tipos de interés del mercado. A pesar de la afirmación de Kutxabank sobre la claridad y transparencia de estos contratos, numerosos casos han demostrado que los consumidores no fueron adecuadamente informados, haciendo estas cláusulas abusivas y, por tanto, nulas según la legislación española y directivas europeas.

Impacto en los clientes

El impacto de estas cláusulas suelo en los clientes de Kutxabank ha sido significativo, con muchos consumidores pagando más de lo debido en sus préstamos hipotecarios. Los afectados han tenido la opción de iniciar reclamaciones extrajudiciales y judiciales para la devolución de los montos pagados de más. Estos procesos han sido complicados y extenuantes, con la entidad ofreciendo frecuentemente indemnizaciones inferiores a las debidas, lo que ha llevado a muchos clientes a proseguir por la vía judicial para reclamar sus derechos.

Situación actual

En respuesta a las demandas y a la presión judicial, Kutxabank ha tenido que enfrentar numerosas reclamaciones y ajustar sus prácticas contractuales. La entidad ha sido condenada en varias ocasiones a eliminar las cláusulas suelo de sus contratos y a devolver las cantidades indebidamente cobradas. Además, la sentencia del Tribunal Supremo y la normativa del Real Decreto-ley han obligado a la entidad a realizar provisiones millonarias para cubrir potenciales reclamaciones, reflejando un cambio significativo en la gestión de riesgos y la política de transparencia hacia sus clientes.

Qué hacer si tienes una cláusula suelo

Si te encuentras ante la situación de tener una hipoteca con cláusula suelo y crees que esta no ha sido calificada como "abusiva", existen varias vías para solicitar su anulación. Es esencial conocer los pasos a seguir para enfrentar esta situación con las mayores garantías de éxito.

Solicitar la eliminación amigable al banco

El primer paso es acercarte a tu entidad bancaria para solicitar la eliminación de la cláusula suelo de tu hipoteca. Es recomendable hacerlo a través del Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Este paso no suele ser definitivo, ya que en muchas ocasiones el banco puede negarse a retirar la cláusula suelo o puede condicionar su eliminación a la contratación de otros productos financieros o a la modificación del contrato existente. Es importante estar preparado para esta posibilidad y considerar las siguientes opciones si la respuesta inicial no es favorable.

Procedimiento judicial en caso de negativa

Si la entidad bancaria se niega a eliminar la cláusula suelo o pone condiciones que no son aceptables, la siguiente vía es el procedimiento judicial. No es necesario haber acudido previamente al Banco de España para iniciar una demanda judicial. Este paso permite solicitar la nulidad de las cláusulas suelo de tu hipoteca y, en muchos casos, recuperar el dinero que has pagado de más.

Es crucial para los consumidores que consideren que no han recibido una información clara y completa por parte de la entidad bancaria, iniciar una reclamación judicial. Esta puede basarse en varios aspectos como la falta de una oferta vinculante adecuada, la inexistencia de simulaciones de escenarios diversos que permitan entender las implicaciones de la cláusula suelo, o la falta de transparencia en la información precontractual.

La reclamación judicial no solo busca la eliminación de la cláusula suelo, sino también la devolución de las cantidades pagadas de más, lo cual puede representar una suma significativa dependiendo del importe de la hipoteca y de la cláusula suelo aplicada hasta el momento de obtener una sentencia favorable.

En resumen, si te encuentras con una cláusula suelo en tu hipoteca y deseas eliminarla, es aconsejable primero intentar una resolución amigable con tu banco y, si esto no resulta, proceder mediante la vía judicial. En ambos casos, es recomendable contar con el asesoramiento de un abogado especializado en derecho bancario e hipotecario para asegurar que tus derechos como consumidor sean adecuadamente protegidos y representados.

Conclusión

A lo largo de este artículo, hemos proporcionado una revisión integral sobre las cláusulas suelo y los bancos que han sido señalados y condenados por aplicarlas en sus hipotecas, cumpliendo con el imperativo adicional de ofrecer un análisis enfocado en aquellos bancos específicos y la actualidad legislativa que los rodea. Este enfoque ha arrojado luz sobre un tema de gran relevancia para los consumidores que se ven afectados por estas prácticas, permitiéndonos exponer de manera explícita cómo diversas entidades financieras han tenido que afrontar las consecuencias de incorporar cláusulas suelo en sus contratos y cómo han evolucionado las sentencias y regulaciones al respecto.

La importancia de estar informados sobre estos elementos y cómo pueden impactar en las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios es crucial, tanto para aquellos que actualmente poseen hipotecas en vigor como para futuros contratantes. Las acciones judiciales y los cambios legales recientes nos recuerdan la necesidad de una vigilancia constante y la búsqueda de asesoramiento profesional cuando sea necesario, principalmente para garantizar que los derechos de los consumidores sean entendidos y respetados. En definitiva, este artículo sirve como un recordatorio y guía para aquellos buscando navegar el complejo panorama de las hipotecas con cláusulas suelo en España.

FAQs

¿Qué entidades financieras aplican la cláusula suelo en sus hipotecas?

Las siguientes entidades financieras son conocidas por aplicar cláusula suelo en sus hipotecas:

  • Santander
  • La Caixa
  • Banco Sabadell
  • BBVA
  • Bankia
  • Banco Popular
  • Kutxabank
  • Mare Nostrum

¿Cómo puedo verificar si existe una cláusula suelo en mi contrato hipotecario?

Para saber si tu hipoteca incluye una cláusula suelo, debes revisar la escritura de la misma. Analizando este documento podrás determinar si existe dicha cláusula y, dependiendo de tu situación, si es posible realizar una reclamación.

¿En qué año eliminó BBVA la cláusula suelo de sus hipotecas?

BBVA eliminó la cláusula suelo de sus hipotecas en el año 2013. Sin embargo, no realizó la devolución de los montos cobrados de más a los consumidores antes de esa fecha.

¿Cuánto tiempo se tarda en recibir el pago de una reclamación de cláusula suelo una vez ganado el juicio?

Tras ganar un juicio por cláusula suelo, es necesario esperar 20 días para que la sentencia sea definitiva. Una vez firme, el banco tiene un mes para realizar el pago de forma voluntaria. Si el pago se efectúa, se debe solicitar su entrega al juzgado.