Actualmente vivimos en una realidad donde se ha generado un aumento significativo en el número de consumidores que buscan interponer demandas por la nulidad de los contratos revolving. Generalmente se debe a la motivación de buscar justifica por la falta de transparencia y el sobreendeudamiento que esto puede ocasionar.
Ante este panorama, el modelo demanda tarjeta revolving es una herramienta legal indispensable para aquellos que buscan reclamar la devolución de intereses indebidos y ejercer sus derechos frente a las prácticas desleales de ciertas entidades financieras.
En el Defensor del Afectado pretendemos poner a disposición de los interesados las pautas generales para conseguir una guía práctica en la construcción del modelo de demanda para tarjetas revolving.
¿Qué es una Tarjeta Revolving?
Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que ofrece la posibilidad de aplazar el pago de las compras realizadas. ¿Qué significa aplazar el pago? Este aplazamiento se traduce en que el usuario puede optar por pagar sus gastos en plazos mensuales de los que elige la cuantía, en lugar de realizar un pago completo al final del mes.
Este sistema a todas luces permite una flexibilidad financiera, pero si indagamos y analizamos más sus características propias, también implica la aplicación de intereses sobre el saldo pendiente que no se pague en su totalidad cada mes.
Es decir, si pagáramos un pago completo a final de mes como ocurre en las tarjetas de crédito de toda la vida no tendríamos que estar aumentando la deuda. Pagaríamos el interés fijado y ya. En el caso de las revolving no vas a saber cuánto pagas hasta que saldas la deuda -si la saldas-, ya que se va incrementando.
Características Principales
Las tarjetas revolving se caracterizan por tener un límite de crédito preestablecido por la entidad bancaria, dentro del cual el titular puede realizar compras o retiradas de efectivo.
Estas operaciones no se cargan directamente a la cuenta del usuario, sino que se acumulan en el saldo de la tarjeta, el cual se puede pagar de manera fraccionada.
Es importante fijarnos en el tipo de interés que se aplica a la hora de realizar la devolución de las cuotas, puesto que este puede ser el punto principal de peligrosidad de la tarjeta. Si el interés es muy alto, puede no compensarnos la contratación del producto. Si el interés es muy bajo, tenemos que analizar las cláusulas para evitar firmar algo capcioso.
Modalidades de pago explicadas
El titular de una tarjeta revolving tiene generalmente dos modalidades para realizar los pagos:
- Pago de un porcentaje del saldo. En este modelo el usuario paga un porcentaje predefinido del saldo pendiente cada mes. Este porcentaje es ajustable dentro de unos mínimos y máximos establecidos por la entidad financiera. ¡Ojo! Si el saldo aumenta, también lo hace el porcentaje. Tienes que tener cuidado de evitar esta circunstancia, ya que es el inicio del fin.
- Pago fijo mensual: El cliente paga una cuota fija mensual, que también está sujeta a mínimos y máximos según las condiciones específicas de la tarjeta. ¡Cuidado! En este caso el peligro es el TAE que se aplica. Si es superior a un 20%, es posible que te estén intentando engañar.
Ambas opciones incluyen los intereses y posibles comisiones que se generen, lo que significa que el monto final pagado puede incrementarse significativamente dependiendo del saldo pendiente y del tiempo que se tarde en completar el pago.
Una peculiaridad de las tarjetas revolving es que la deuda se "renueva" mensualmente. Esto significa que, a medida que se realizan pagos, el crédito disponible se restablece, permitiendo continuar usando la tarjeta hasta el límite de crédito acordado.
Sin embargo, si los pagos mensuales son bajos, pueden no cubrir completamente los intereses y el principal, lo que puede llevar a un aumento del saldo pendiente a pesar de los pagos realizados. Este ciclo puede resultar en una deuda que se extiende mucho más tiempo de lo anticipado y acumula una cantidad significativa de intereses.
Problemas Comunes de las Tarjetas Revolving
Las tarjetas revolving, aunque ofrecen flexibilidad en el manejo de las finanzas personales, conllevan una serie de problemas que pueden afectar gravemente la economía de los usuarios. La flexibilidad al final es solo una estrategia de marketing y está más orientada a la captación de clientes que la de facilitar la economía de los usuarios.
Los intereses abusivos, las cláusulas abusivas y la falta de transparencia son el ABC de las tarjetas revolving. Siempre que hablamos de este tipo de producto hablamos de este tridente de potenciales efectos negativos.
Consideraciones Importantes antes de contratar una Revolving
Es crucial para los titulares de tarjetas revolving entender completamente los términos y condiciones asociados a estas tarjetas, especialmente las tasas de interés y las comisiones. La transparencia en estos aspectos es fundamental para evitar sorpresas desagradables y sobreendeudamiento.
Además, es recomendable revisar regularmente los estados de cuenta para mantener un control sobre el saldo pendiente y ajustar los pagos si es necesario para evitar prolongar la deuda innecesariamente.
Las tarjetas revolving, por tanto, representan una herramienta financiera útil pero que requiere un manejo cuidadoso y responsable para evitar caer en ciclos de deuda prolongados y costosos.
Intereses Abusivos
Uno de los principales problemas asociados con las tarjetas revolving es la aplicación de tasas de interés excesivamente altas. Estos intereses se calculan sobre el saldo pendiente, lo que puede llevar a que los usuarios terminen pagando sumas mucho mayores a las originalmente gastadas.
Más allá del cálculo sobre el saldo pendiente, en muchos casos parten de la base de que la TAE que aplican compite directamente con el promedio del Banco de España. Es decir, no está en la línea con lo recomendado por la autoridad por excelencia en financias.
Esta situación se agrava cuando los pagos mensuales son bajos. Muchos afectados pueden pensar que la solución es pagar menos al mes, pero claro, se recalculan los intereses sobre el saldo pendiente. Si pagamos menos al mes, más queda de deuda final, por lo tanto los intereses son mayores cada vez.
Cláusulas Abusivas
Las tarjetas revolving frecuentemente incluyen en sus contratos cláusulas que pueden ser consideradas abusivas. ¿Qué entendemos por abusividad? Con este término hacemos referencia a cuando las entidades financieras utilizan su ventaja y presión para aprovecharse de los consumidores que confían en ellos. La consecuencia más habitual de este abuso es la debacle económica de los usuarios consumidores.
Estas cláusulas a menudo no son claramente explicadas o destacadas durante el proceso de contratación, lo que puede resultar en condiciones desfavorables para el usuario. Muchos bancos se aprovechan de la ignorancia o inocencia de los consumidores para incluir cláusulas veladas que no son claras a simple vista.
Ejemplos comunes de estas prácticas incluyen la imposición de comisiones ocultas o el aumento unilateral de las tasas de interés sin notificación adecuada.
Falta de Transparencia
La falta de transparencia es la asignatura pendiente en el manejo de las tarjetas revolving. Esta se manifiesta principalmente en la dificultad para entender el contrato y sus términos, muchas veces propiciado a propósito por las entidades financieras.
Es habitual que los usuarios no estén plenamente informados sobre cómo se calculan los intereses, las comisiones aplicables y las consecuencias a largo plazo de mantener una deuda en una tarjeta revolving. Esta situación se complica aún más por la presentación engañosa de la información, que puede hacer parecer que el servicio es más conveniente de lo que realmente es.
Esta es la técnica más frecuente de las entidades crediticias: te venden el producto con la mejor de las presentaciones. Posteriormente, cuando ya hemos firmado y estamos metidos de lleno, descubrimos que no todo es oro lo que reluce y comienzan a surgir los problemas.
Estos problemas no solo afectan la salud financiera de los consumidores, sino que también plantean desafíos legales y éticos para las instituciones que ofrecen estos productos. Es crucial que los usuarios estén bien informados y que consideren cuidadosamente las implicaciones de obtener y usar una tarjeta revolving, evaluando tanto los beneficios como los posibles inconvenientes.
Cómo Redactar una Carta de Reclamación
La carta de reclamación es uno de los recursos que se utiliza durante la reclamación para activar el proceso extrajudicial y evitar un procedimiento judicial que se dilate en el tiempo. Aunque en la mayoría de casos irremediablemente el procedimiento acaba en manos de la justicia, es de interés haber intentado la vía amistosa previamente.
Además, según la Ley Orgánica 1/2025, de 2 de enero, de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia es preciso comenzar los procedimiento de reclamación de esta forma.
Datos Esenciales
En el Defensor del Afectado conocemos cuál es el modelo de demanda de la tarjeta revolving, por eso el paso más inteligente es dejar en manos de los especialistas este proceso.
La redacción de una carta de reclamación para tarjetas revolving, tiene por objeto identificar con claridad al emisor de la tarjeta y proporcionar datos personales exhaustivos sobre la reclamación que se pretende iniciar. Para ello, indicaremos nombre completo, dirección de contacto, número de DNI y detalles del representante legal -facilitaremos la asignación de un abogado para el caso-.
Es igualmente importante especificar la entidad bancaria contra la cual se reclama y la oficina implicada. En situaciones donde se reclama contra múltiples entidades, cada reclamación debe realizarse de forma individual y en formularios separados.
Es imprescindible acreditar el cumplimiento de los trámites previos en los Servicios o Departamentos de atención al cliente y los Defensores del Cliente de la entidad. Adjuntar copias de toda la documentación que sustente los hechos reclamados es crucial para fortalecer la reclamación. Además, cada documento debe ser presentado con la fecha y firma original del reclamante.
Contenido de la Carta
El inicio de la carta es lo que asienta las bases de nuestra solicitud. Tenemos que ser firmes y comenzar con una descripción clara y concisa del problema. No importa tanto la cantidad como la calidad, por lo que aconsejamos evitar detalles innecesarios que no se relacionan directamente con la reclamación.
Se trata de una comunicación oficial, por lo que el tono debe ser informativo y neutral. No es necesario realizar juicios de valor, si no ser lo más asépticos posibles y exponer nuestro caso con tranquilidad y objetividad. En el contenido de la carta, se debe detallar:
- Identificación completa de la tarjeta revolving. Todos estos datos los tendremos de antemano en el contrato de la tarjeta.
- Exposición detallada de las cláusulas consideradas abusivas y los intereses que se reclaman como usurarios.
- Solicitud explícita de nulidad del contrato. En consecuencia, también se realiza la petición de devolución de las cantidades cobradas en exceso, incluyendo un cálculo detallado de la amortización del crédito.
Podemos adornar la información añadiendo referencias legislativas a casos similares o haciendo mención a la Ley de Usura, que es el marco normativo que nos ampara.
Incluir estas directrices en la carta no solo aumentará las posibilidades de una resolución favorable, sino que también asegurará que el proceso se maneje de manera profesional y respetuosa, resguardando los derechos del consumidor frente a prácticas bancarias desleales.
Ejemplo de una Carta de Reclamación
A continuación, exponemos los puntos principales que puedes incluir a la hora de redactar una carta de reclamación contra la entidad crediticia emisora de tu tarjeta revolving.
Me dirijo a ustedes como titular de la tarjeta de crédito revolving número [insertar todos los dígitos de la tarjeta], contratada con su entidad [insertar entidad a la que se solicita la nulidad] el día [insertar fecha].
Es importante destacar que el contrato celebrado entre las partes contiene cláusulas que consideramos abusivas, así como la aplicación de una Tasa Anual Equivalente (TAE) que creemos usuraria, por superar más del doble el tipo de interés de los créditos al consumo según lo establecido por el Banco de España.
En virtud de lo expuesto, procedo a reclamar la nulidad del mencionado contrato por contener dichas cláusulas abusivas y un interés usurario. En consecuencia, una vez admitida por ustedes la nulidad del mismo, les solicito que procedan a la inmediata devolución de las cantidades percibidas por cualquier concepto que superen el importe del capital, realizando un recálculo de la amortización del crédito y devolviéndome el exceso.
Además, requiero que me faciliten en mi domicilio la siguiente documentación, de la cual no dispongo:
- El contrato de crédito debidamente firmado por ambas partes, conforme a lo estipulado en el artículo 7.2 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, y que sea completamente legible en su totalidad, sin cortes ni taras que impidan la correcta lectura de todo lo contenido en él.
- Los ficheros de movimientos según la norma o cuaderno 43, que recogen el histórico de todos los movimientos del citado crédito, o bien que dichos movimientos me sean entregados en los formatos disponibles (papel, PDF, Excel, etc.).
- Una liquidación detallada donde se resten todas las cantidades abonadas por dicho crédito y todas las cantidades dispuestas, incluyendo un detalle de todos los apuntes y la suma total del capital efectivamente dispuesto; así como un detalle de todos los apuntes y la suma total de todos los cargos efectuados en concepto de interés remuneratorio, interés moratorio, comisiones, cuotas, penalizaciones, seguros y cualesquiera otros conceptos cargados en la referida tarjeta de crédito revolving.
Espero que se reconozca la nulidad del crédito revolving por contener cláusulas abusivas y un interés usurario, y en consecuencia, se proceda a la inmediata devolución de las cantidades percibidas que superen el importe del capital.
Cómo Enviar la Carta de Reclamación
Una vez hemos redactado el modelo de reclamación de las tarjetas revolving, puedes proceder al envío del mismo a la entidad a la que pretendes reclamar la devolución de los intereses abusivos.
Métodos de Envío
Para asegurar que la carta de reclamación llegue adecuadamente a la entidad financiera, es recomendable enviarla mediante correo certificado con acuse de recibo o mediante burofax.
Es vital conservar pruebas del envío y la recepción de la carta de reclamación. Cuando se envía la carta por correo certificado, se debe guardar el justificante de envío y el acuse de recibo que la entidad debe firmar al recibir la documentación. Este acuse de recibo a menudo se devuelve al remitente y sirve como prueba concluyente de que la carta ha sido entregada y recibida.
Además, en el caso de envíos digitales, es recomendable guardar copias de la confirmación de entrega electrónica, que incluye detalles como la fecha y hora exactas de la recepción del documento. Estos documentos nos van a servir en el caso de que el banco niegue haber recibido nada. Es nuestra prueba más fuerte de que hemos intentado solucionar el caso sin ir a juicio.
Otra opción efectiva es la presentación presencial en el Registro General del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales. Para aquellos que prefieran la comodidad y la eficiencia, se puede optar por la vía telemática. Sin embargo, este último método requiere poseer un certificado digital válido y aceptado por el Banco de España, que facilita el acceso a la Sede electrónica para realizar la gestión.
Cómo Interponer una Demanda Judicial
Antes de iniciar cualquier acción legal, es crucial preparar adecuadamente la demanda, recopilando todos los documentos necesarios y asegurándose de que los fundamentos de derecho estén claramente establecidos para aumentar las posibilidades de éxito.
Es de vital importancia contactar con un equipo especializado en derecho bancario, como lo es el del Defensor del Afectado, para que te guíen y orienten durante todo el proceso.
Preparación de la Demanda
El resultado habitual tras el envío del modelo de demanda de tarjeta revolving es la negativa por parte de la entidad. Por lo tanto, tenemos que poner toda la carne en el asador y preparar concienzudamente nuestra demanda.
Gracias a haber realizado la carta de negociación tenemos ya toda la documentación recopilada y nuestro abogado ha hecho el trabajo previo de análisis de los fundamentos de derecho y antecedentes judiciales.
Por lo tanto, el primer paso es reorganizar la documentación. Los documentos esenciales incluyen el contrato de la tarjeta, justificantes de pago y cualquier evidencia de cláusulas que puedan ser consideradas abusivas.
Posteriormente el abogado asignado del Defensor del Afectado interpondrá la demanda y solo queda esperar a que se feche juicio y podamos defendernos ante el juez.
Fundamentos de Derecho
Los fundamentos de derecho para una demanda de tarjetas revolving se centran principalmente en la identificación de cláusulas abusivas y la aplicación de intereses usurarios. Podemos hacer uso también de la ley que está de nuestra parte, como la Ley de Usura de 1908 que sigue vigente a día de hoy.
Gracias a este marco legislativo podremos construir una defensa férrea de los intereses de los consumidores. Existen numerosas sentencias que están de nuestro lado, por lo que tenemos que hacer uso de ellas para pelear contra las entidades financieras.
La jurisprudencia ha establecido que para que una cláusula sea considerada transparente, debe haber sido claramente explicada al consumidor, permitiendo una comprensión completa de sus implicaciones económicas. Además, el Tribunal Supremo ha señalado que la Tasa Anual Equivalente (TAE) es el indicador que debe utilizarse para comparar los intereses, y no el interés nominal, ya que proporciona una visión más clara de la carga financiera real.
FAQs
¿Cuál es el tiempo estimado para un proceso judicial relacionado con tarjetas revolving?
El tiempo que puede llevar un juicio por tarjeta revolving varía dependiendo de diversos factores. Desde la notificación inicial hasta la resolución final, el proceso generalmente dura de 3 a 5 meses si se trata de una reclamación extrajudicial.
¿Qué se puede hacer para dejar de usar tarjetas revolving y evitar sus deudas?
Para evitar las deudas asociadas a las tarjetas revolving, es crucial afrontarlas y saldarlas. Se recomienda no adquirir este tipo de tarjetas y, en caso de tener una, proceder a realizar una reclamación. En el Defensor del Afectado contamos con profesionales que pueden asistirte en estos procedimientos.
¿Cómo puedo obtener el contrato de mi tarjeta revolving?
Si necesitas obtener una copia de tu contrato de tarjeta revolving, puedes hacerlo de las siguientes maneras: descargándolo desde el área de cliente de la entidad financiera, o solicitándolo directamente a la entidad, ya sea en línea o en persona.
¿Cómo se puede reclamar ante intereses abusivos en tarjetas revolving?
Para reclamar por intereses considerados abusivos, es necesario presentar una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de la entidad financiera. En este escrito se debe solicitar la nulidad de los intereses por considerarse usurarios y verificar que no pasen el control de transparencia.
Si no avanza positivamente este proceso, puedes reclamar judicialmente con la ayuda de un abogado especializado en la materia.
