VISA tarjeta revolving: Cómo Reclamar

Las tarjetas VISA revolving han generado una considerable controversia en el ámbito financiero español. Estos productos crediticios, que permiten a los usuarios disponer de un límite de crédito renovable, han sido objeto de escrutinio debido a sus elevados tipos de interés y cláusulas potencialmente abusivas. La falta de transparencia en la comercialización de estas tarjetas ha llevado a numerosos consumidores a encontrarse en situaciones financieras complicadas, lo que ha provocado un aumento en las reclamaciones contra VISA y otras entidades emisoras.

Este artículo tiene como objetivo proporcionar una guía detallada sobre las tarjetas VISA revolving y el proceso para reclamarlas. Se analizarán los problemas específicos asociados con estos productos, cómo identificar si una tarjeta VISA es de tipo revolving, y los pasos a seguir para presentar una reclamación efectiva. Además, se explorarán las consecuencias legales y financieras de una reclamación exitosa, así como el papel del Defensor del Afectado en el apoyo a los consumidores durante este proceso.

La problemática de las tarjetas revolving VISA

Las tarjetas revolving VISA han generado una considerable controversia en el ámbito financiero español debido a sus características particulares y los riesgos asociados para los consumidores. Estas tarjetas de crédito permiten a los usuarios disponer de un límite de crédito renovable, pero su funcionamiento complejo y los elevados costes han llevado a numerosos problemas para los titulares.

Altos intereses

Uno de los aspectos más problemáticos de las tarjetas revolving VISA es el alto nivel de intereses que aplican. Estas tarjetas suelen tener tasas de interés significativamente superiores a las de otros productos crediticios, lo que puede llevar a situaciones de sobreendeudamiento para los consumidores.

Los intereses en las tarjetas revolving VISA pueden superar el 25% TAE en muchos casos, y el 20% TAE en la práctica totalidad de ellos. Estos porcentajes son considerablemente más altos que los aplicados en los créditos al consumo tradicionales, que se sitúan alrededor del 7% TAE.

El problema se agrava cuando las cuotas mensuales establecidas son bajas en comparación con la deuda total. En estos casos, gran parte del pago mensual se destina a cubrir los intereses, dejando poco margen para amortizar el capital. Como resultado, la deuda puede crecer de forma exponencial, generando lo que el Tribunal Supremo ha denominado "deudores cautivos".

La situación se complica aún más debido al sistema de reconstitución del crédito. A medida que el titular va pagando las cuotas, el crédito disponible se reconstituye, permitiendo nuevos gastos. Esto puede llevar a un ciclo de endeudamiento difícil de romper, donde la deuda total aumenta constantemente a pesar de los pagos regulares.

Falta de información al consumidor

Otro aspecto crítico de las tarjetas revolving VISA es la falta de transparencia en su comercialización y la escasa información proporcionada a los consumidores. Muchos titulares de estas tarjetas no comprenden plenamente el funcionamiento del producto ni las implicaciones financieras de su uso.

La complejidad del sistema de amortización y el cálculo de intereses de las tarjetas revolving VISA hacen que sea difícil para el consumidor medio entender las consecuencias a largo plazo de su utilización. En muchos casos, los contratos no proporcionan ejemplos claros o simulaciones que ilustren el coste real del crédito y el tiempo necesario para saldar la deuda.

Además, la información precontractual y contractual suele presentarse en un lenguaje técnico y con una tipografía pequeña, lo que dificulta su lectura y comprensión. Esto ha llevado a que muchos consumidores contraten estas tarjetas sin ser plenamente conscientes de sus características y riesgos.

La falta de transparencia se extiende también a la forma en que se comercializan estas tarjetas. En ocasiones, se ofrecen como parte de programas de fidelización de grandes marcas comerciales, lo que puede llevar a los consumidores a subestimar su naturaleza crediticia y los riesgos asociados.

Esta situación ha llevado a numerosas reclamaciones y litigios. Los tribunales han considerado en múltiples ocasiones que la falta de transparencia en la comercialización de las tarjetas revolving VISA constituye una práctica abusiva, llegando incluso a declarar la nulidad de algunos contratos por este motivo.

En respuesta a esta problemática, las autoridades financieras han implementado nuevas regulaciones para mejorar la transparencia en la comercialización de las tarjetas revolving VISA. Estas medidas incluyen la obligación de proporcionar información más detallada y comprensible a los consumidores, tanto en la fase precontractual como durante la vigencia del contrato.

En conclusión, las tarjetas revolving VISA presentan una serie de problemas significativos, principalmente relacionados con sus altos intereses y la falta de información clara para los consumidores. Estos aspectos han llevado a situaciones de sobreendeudamiento y a un aumento de las reclamaciones, lo que ha puesto de manifiesto la necesidad de una mayor regulación y supervisión de estos productos financieros.

Qué tarjetas VISA son Revolving

Las tarjetas VISA revolving son productos financieros que han ganado popularidad en España, pero es fundamental entender sus características para tomar decisiones informadas y evitar problemas futuros. Estas tarjetas ofrecen un crédito renovable con cuotas mensuales fijas, independientemente del gasto realizado.

Para identificar si una tarjeta VISA es de tipo revolving, se pueden seguir varios pasos:

1. Revisar el estado de cuenta mensual: Las tarjetas revolving suelen mostrar un pago fijo cada mes, sin importar el monto gastado.
2. Buscar el término 'Revolving' en el contrato: A menudo, la clave está en la letra pequeña del documento.
3. Analizar la Tasa Anual Equivalente (TAE): Las tarjetas revolving VISA tienen tasas de interés más elevadas que las tarjetas de crédito convencionales.
4. Observar las cuotas mensuales: Estas tarjetas permiten realizar pagos mínimos bajos, lo que puede resultar atractivo pero conlleva riesgos.
5. Recordar los mensajes comerciales: Si al ofrecer la tarjeta mencionaron términos como 'pago fijo final de mes', 'pago en cómodos plazos' o 'crédito revolvente', es probable que sea una tarjeta revolving.

Además, es común que estas tarjetas se ofrezcan en grandes superficies o a través de marcas reconocidas, con descuentos en compras como incentivo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estos descuentos suelen ser mucho menores que los intereses que se pagan mes a mes por utilizar estas tarjetas revolving VISA.

Listado de Tarjetas VISA Revolving

Existen numerosas tarjetas VISA revolving en el mercado español. A continuación, se presenta un listado de algunas de las más comunes:

1. Tarjeta VISA Carrefour PASS: Ofrece descuentos en compras en tiendas Carrefour y facilidades de pago.
2. Tarjeta VISA ING
3. Tarjeta VISA Oro
4. Tarjeta VISA 123
5. Tarjeta VISA Classic
6. Tarjeta VISA Open Credit
7. Tarjeta VISA Extra
8. Tarjeta VISA Flexibuy
9. Tarjeta VISA K26+
10. Tarjeta VISA Global Bonus+
11. Tarjeta VISA Global Élite
12. Tarjetas VISA ONG (Bankia): Incluyen varias opciones como Acción contra el hambre, Acnur, Ayuda en Acción, Cruz Roja, Manos Unidas, Medicus Mundi y Unicef.
13. Tarjeta VISA Paralímpicos (Bankia)
14. Tarjeta VISA Solidaria (Bankinter)
15. Tarjeta VISA Compras
16. Tarjeta VISA Crédito Particulares
17. Tarjeta VISA Crédito Plus
18. Tarjeta VISA Dual Plus
19. Tarjeta VISA Flexible
20. Tarjeta VISA MTV
21. Tarjeta VISA ON
22. Tarjeta VISA Quiero
23. Tarjeta VISA Única Clásica
24. Tarjeta VISA Única Oro
25. Tarjeta VISA Air Europa SUMA
26. Tarjeta VISA COINC
27. Tarjeta VISA Groupon
28. Tarjeta VISA Mi BP
29. Tarjeta VISA Hop
30. Tarjeta VISA Iberia Sendo Classic
31. Tarjeta VISA Iberia Icon
32. Tarjeta VISA Viajes Ecuador

Es importante destacar que algunas entidades financieras han modificado las condiciones de sus tarjetas revolving VISA tras la sentencia del Tribunal Supremo de marzo de 2020, que consideró que los elevados intereses de estos productos podían ser considerados como usura. Por ejemplo, WiZink ha reducido la TAE de sus principales tarjetas de crédito al 19,99%, mientras que Carrefour Pass ha rebajado su TAE por debajo del 20% en sus tarjetas revolving.

Sin embargo, otras entidades continúan ofreciendo tarjetas revolving VISA con tasas de interés superiores al 20%. Por ejemplo, la tarjeta Ikea Family Mastercard, comercializada en asociación con Banco Santander – Consumer Finance, mantiene una TAE superior al 26%.

Es fundamental que los consumidores estén informados sobre las características y riesgos asociados a las tarjetas revolving VISA antes de contratarlas. La falta de transparencia en la comercialización de estos productos ha llevado a numerosas reclamaciones por parte de los afectados.

Cómo determinar si tu tarjeta VISA es revolving

Para identificar si una tarjeta VISA es de tipo revolving, es fundamental realizar un análisis detallado de varios aspectos. Este proceso permitirá a los consumidores comprender mejor las características de su tarjeta y tomar decisiones financieras informadas.

Análisis del contrato

El primer paso para determinar si una tarjeta VISA es revolving consiste en examinar minuciosamente el contrato. Este documento contiene información crucial sobre las condiciones y el funcionamiento de la tarjeta. Al revisar el contrato, se deben buscar los siguientes elementos:

1. Términos específicos: Buscar palabras clave como "revolving", "crédito revolvente" o "pago aplazado" en el texto del contrato. La presencia de estos términos es un indicador claro de que la tarjeta tiene características revolving.
2. Modalidades de pago: Verificar si el contrato menciona diferentes opciones de pago, como cuotas fijas mensuales o porcentajes del saldo pendiente. Las tarjetas revolving suelen ofrecer flexibilidad en las formas de pago.
3. Tasa de interés: Prestar especial atención a la Tasa Anual Equivalente (TAE) mencionada en el contrato. Las tarjetas revolving VISA tienden a tener tasas de interés más elevadas que las tarjetas de crédito convencionales.
4. Límite de crédito: Comprobar si se establece un límite de crédito que se renueva a medida que se realizan los pagos. Esta característica es típica de las tarjetas revolving.
5. Cláusulas de amortización: Buscar información sobre cómo se aplican los pagos mensuales a la deuda total. En las tarjetas revolving, una parte significativa del pago suele destinarse a intereses y comisiones.

Es importante leer detenidamente todas las cláusulas del contrato, ya que la información relevante puede estar dispersa en diferentes secciones.

Revisión de extractos bancarios

Otra forma efectiva de determinar si una tarjeta VISA es revolving es mediante el análisis de los extractos bancarios. Estos documentos proporcionan una visión detallada de las transacciones y los cargos asociados a la tarjeta. Al revisar los extractos, se deben considerar los siguientes aspectos:

1. Cuotas mensuales: Observar si los pagos mensuales son siempre del mismo importe, independientemente del gasto realizado. Las tarjetas revolving VISA suelen tener cuotas fijas predeterminadas.
2. Evolución de la deuda: Analizar cómo varía el saldo pendiente de un mes a otro. En las tarjetas revolving, es común que la deuda disminuya muy lentamente o incluso aumente, a pesar de realizar pagos regulares.
3. Desglose de intereses y capital: Verificar si los extractos muestran claramente qué parte del pago se destina a intereses y qué parte a la amortización del capital. En las tarjetas revolving, una proporción significativa suele ir a intereses.
4. Reconstitución del crédito: Comprobar si el límite de crédito disponible se renueva a medida que se realizan pagos, permitiendo nuevas disposiciones.
5. Cargos adicionales: Identificar si hay comisiones o cargos recurrentes asociados al uso de la tarjeta, como seguros o cuotas de mantenimiento.

Además de estos métodos, es recomendable contactar directamente con la entidad emisora de la tarjeta VISA para solicitar información específica sobre su naturaleza y funcionamiento. Las entidades están obligadas a proporcionar esta información de manera clara y transparente.

Es crucial que los consumidores comprendan las implicaciones de utilizar una tarjeta revolving VISA. Estas tarjetas pueden resultar convenientes en ciertas situaciones, pero también conllevan riesgos significativos de sobreendeudamiento si no se utilizan de manera responsable. Por ello, es fundamental mantenerse informado y vigilar regularmente los movimientos y cargos asociados a la tarjeta.

Proceso de reclamación paso a paso por VISA Revolving

El proceso de reclamación por una tarjeta VISA revolving puede parecer complejo, pero siguiendo una serie de pasos estructurados, los afectados tienen la posibilidad de recuperar los intereses abusivos pagados. Es fundamental abordar este proceso de manera metódica para aumentar las probabilidades de éxito.

Recopilación de documentos

El primer paso crucial en el proceso de reclamación es reunir toda la documentación relacionada con la tarjeta VISA revolving. Esta fase es fundamental para fundamentar la reclamación y proporcionar evidencia sólida. Los documentos esenciales incluyen:

1. Contrato de la tarjeta: Este documento es vital, ya que detalla las condiciones, el tipo de interés (TAE), las comisiones y otros términos relevantes. Si no se tiene a mano, se puede solicitar una copia a la entidad bancaria, que está obligada a proporcionarla.
2. Extractos mensuales: Estos documentos muestran cómo se han aplicado los intereses y las comisiones a lo largo del tiempo. Son cruciales para calcular el exceso pagado y respaldar la reclamación.
3. Historial de pagos o cuadro de amortización: Este documento muestra todos los movimientos realizados con la tarjeta, incluyendo pagos mínimos y liquidaciones.
4. Comunicaciones con el banco: Cualquier correspondencia relacionada con la tarjeta VISA revolving, ya sea por carta o correo electrónico, puede ser relevante para la reclamación.
5. Material publicitario: Si se conserva alguna oferta o publicidad que llevó a la contratación de la tarjeta, puede ser útil para demostrar posible falta de transparencia o publicidad engañosa.
6. DNI o documento de identidad equivalente: Necesario para identificar al titular de la tarjeta.

Si no se tiene acceso a todos estos documentos, es posible solicitar duplicados al banco. La entidad está obligada a proporcionar copias, aunque en algunos casos pueden cobrar una tarifa por la gestión. Es importante tener en cuenta que algunas entidades pueden intentar dilatar la entrega de esta documentación, por lo que la perseverancia es clave.

Reclamación al banco

Una vez recopilada la documentación necesaria, el siguiente paso es iniciar la reclamación extrajudicial ante la entidad emisora de la tarjeta VISA revolving. Este proceso implica:

1. Contactar con el Servicio de Atención al Cliente: Se debe presentar un escrito detallando la incidencia y solicitando la nulidad del contrato por usura, así como la devolución de los intereses abusivos pagados.
2. Presentación formal: Es recomendable utilizar un modelo de reclamación específico para tarjetas revolving, que se puede encontrar en internet o solicitar a una asociación de consumidores. Es crucial guardar una copia sellada o un acuse de recibo de la reclamación presentada.
3. Periodo de espera: La entidad tiene un plazo máximo de dos meses para responder a la reclamación. Durante este tiempo, es importante mantener toda la documentación organizada y a mano.
4. Análisis de la respuesta: Si la entidad acepta la reclamación, deberá anular el contrato, cancelar la deuda y devolver los intereses cobrados indebidamente. En caso de rechazo o falta de respuesta, se puede considerar la vía judicial.

Es importante destacar que algunas entidades pueden intentar ofrecer acuerdos que no sean completamente beneficiosos para el cliente. Por ello, antes de aceptar cualquier propuesta, es recomendable consultar con un abogado especializado en tarjetas VISA revolving.

Si la reclamación extrajudicial no tiene éxito, el siguiente paso sería presentar una demanda judicial. Este proceso requiere la contratación de un abogado, ya sea por cuenta propia o a través de una plataforma especializada en reclamaciones de tarjetas revolving. La demanda se presentará en el juzgado de primera instancia correspondiente al domicilio del afectado.

Es fundamental tener en cuenta que existe una jurisprudencia sólida en materia de tarjetas revolving, incluyendo sentencias del Tribunal Supremo que consideran usurarios los intereses de estas tarjetas. Esto proporciona una base legal sólida para las reclamaciones, aunque el proceso judicial puede ser más largo que la vía extrajudicial.

En conclusión, reclamar por una tarjeta VISA revolving requiere paciencia, organización y, en muchos casos, asesoramiento legal especializado. Sin embargo, con la documentación adecuada y siguiendo los pasos correctos, los afectados tienen posibilidades reales de recuperar los intereses abusivos pagados.

El Defensor del Afectado: tu aliado en la reclamación

El Defensor del Afectado se ha convertido en un aliado fundamental para aquellos que buscan reclamar por las tarjetas VISA revolving. Este servicio especializado ofrece apoyo y asesoramiento a los consumidores que se han visto afectados por los altos intereses y las cláusulas abusivas de estas tarjetas de crédito.

Funciones y responsabilidades

El Defensor del Afectado desempeña un papel crucial en el proceso de reclamación de las tarjetas VISA revolving. Sus principales funciones incluyen:

1. Evaluación inicial del caso: Realiza un análisis detallado de la situación del afectado, examinando los términos y condiciones de la tarjeta VISA revolving, así como el historial de pagos y los intereses aplicados.
2. Asesoramiento legal: Proporciona información clara y precisa sobre los derechos del consumidor y las opciones legales disponibles para reclamar contra las prácticas abusivas de las entidades financieras.
3. Representación legal: En caso de ser necesario, el Defensor del Afectado puede asumir la representación legal del consumidor, tanto en la fase extrajudicial como en la judicial.
4. Negociación con entidades financieras: Actúa como intermediario entre el afectado y la entidad emisora de la tarjeta VISA revolving, buscando acuerdos favorables para el consumidor.
5. Seguimiento del proceso: Mantiene informado al afectado sobre el progreso de su reclamación y los pasos a seguir en cada etapa del proceso.

Una de las responsabilidades más importantes del Defensor del Afectado es garantizar que los consumidores reciban una compensación justa por los intereses abusivos pagados. Esto puede incluir la anulación del contrato de la tarjeta VISA revolving, la devolución de los intereses cobrados indebidamente y, en algunos casos, la reducción de la deuda pendiente.

Cómo contactar y solicitar ayuda

Para aquellos que deseen contar con el apoyo del Defensor del Afectado en su reclamación por tarjetas VISA revolving, existen varias formas de establecer contacto:

1. Consulta inicial gratuita: Muchos servicios de Defensor del Afectado ofrecen una primera consulta sin costo. Durante esta evaluación, se analiza la viabilidad del caso y se proporciona información sobre las opciones disponibles.
2. Contacto telefónico: Es posible comunicarse directamente con el Defensor del Afectado a través de líneas telefónicas dedicadas, donde se puede obtener información preliminar y programar una cita.
3. Formularios en línea: Muchas plataformas especializadas en reclamaciones de tarjetas VISA revolving cuentan con formularios en sus sitios web, donde los afectados pueden proporcionar detalles sobre su caso y solicitar asistencia.
4. Visita presencial: En algunos casos, es posible concertar una cita presencial con un abogado especializado en tarjetas revolving para discutir el caso en detalle.

Al solicitar ayuda al Defensor del Afectado, es importante tener preparada toda la documentación relevante, incluyendo el contrato de la tarjeta VISA revolving, los extractos mensuales y cualquier comunicación con la entidad financiera.

Es fundamental destacar que muchos servicios de Defensor del Afectado operan bajo el modelo de "no win, no fee", lo que significa que no cobran honorarios a menos que obtengan un resultado favorable para el cliente. Esto proporciona una mayor tranquilidad financiera a los afectados, ya que no tendrán que enfrentar gastos iniciales para iniciar su reclamación.

El Defensor del Afectado se ha convertido en una herramienta esencial para aquellos que buscan justicia en casos de tarjetas VISA revolving abusivas. Su experiencia y conocimiento especializado en este campo aumentan significativamente las posibilidades de éxito en las reclamaciones, permitiendo a los consumidores recuperar el dinero pagado en exceso y liberarse de deudas injustas.

Consecuencias de una reclamación exitosa

Una reclamación exitosa por una tarjeta VISA revolving puede tener consecuencias significativas para el titular de la tarjeta. Estas consecuencias pueden variar dependiendo de las circunstancias específicas del caso, pero generalmente incluyen beneficios importantes para el consumidor.

Anulación del contrato

Cuando se determina que el contrato de una tarjeta VISA revolving es abusivo o usurario, la consecuencia más inmediata es la anulación del mismo. Esto significa que el contrato se considera nulo y sin efecto desde su inicio. La anulación del contrato tiene implicaciones importantes:

1. Terminación de la relación contractual: El vínculo entre el consumidor y la entidad financiera se da por terminado.
2. Cese de obligaciones futuras: El titular de la tarjeta ya no está obligado a realizar pagos adicionales relacionados con la tarjeta VISA revolving.
3. Eliminación de deudas pendientes: Cualquier deuda pendiente asociada a la tarjeta se considera nula, lo que significa que el consumidor no tiene que pagar el saldo restante.
4. Cancelación de cargos y comisiones: Todos los cargos y comisiones asociados a la tarjeta se anulan, incluyendo los intereses acumulados.

Es importante destacar que la anulación del contrato no tiene un plazo de prescripción. Esto significa que los consumidores pueden reclamar incluso por tarjetas VISA revolving que fueron canceladas hace años.

Recuperación de intereses

Uno de los aspectos más beneficiosos de una reclamación exitosa es la posibilidad de recuperar los intereses pagados. Esto se basa en el principio de que los intereses cobrados eran abusivos o usurarios. Las consecuencias en términos de recuperación de intereses incluyen:

1. Devolución de intereses excesivos: La entidad financiera está obligada a devolver todos los intereses que excedan el capital prestado originalmente.
2. Reembolso de intereses remuneratorios y de demora: Tanto los intereses regulares como los de demora que se hayan pagado deben ser reembolsados al consumidor.
3. Cálculo del exceso: Se determina la diferencia entre el total pagado por el consumidor y el capital prestado inicialmente. Esta diferencia debe ser devuelta.
4. Aplicación retroactiva: La recuperación de intereses se aplica desde el inicio del contrato, no solo desde la fecha de la reclamación.

Es crucial entender que para reclamar estos intereses, es necesario solicitar la nulidad del contrato de crédito. Una vez declarado nulo, el banco tiene que devolver la cantidad que supere el capital prestado.

Indemnizaciones adicionales

Además de la anulación del contrato y la recuperación de intereses, en algunos casos, los consumidores pueden tener derecho a indemnizaciones adicionales. Estas indemnizaciones pueden surgir por diversas razones:

1. Daños y perjuicios: Si se demuestra que el uso de la tarjeta VISA revolving ha causado daños adicionales al consumidor, como problemas crediticios o estrés financiero, se puede solicitar una indemnización por estos conceptos.
2. Gastos asociados: Cualquier gasto en el que el consumidor haya incurrido como resultado directo del uso de la tarjeta, como comisiones bancarias adicionales o costos de asesoramiento financiero, puede ser reclamado.
3. Compensación por acoso: En casos donde se haya producido acoso por parte de la entidad financiera para el cobro de deudas, esto puede ser motivo de indemnización adicional.
4. Costas judiciales: Si el caso llega a los tribunales y se falla a favor del consumidor, es posible que la entidad financiera deba hacerse cargo de las costas judiciales.

Es importante tener en cuenta que estas indemnizaciones adicionales pueden estar sujetas a impuestos. En algunos países, como España, las indemnizaciones por prácticas abusivas en tarjetas revolving se consideran rendimientos del capital mobiliario y están sujetas a una retención del 19%.

En conclusión, una reclamación exitosa por una tarjeta VISA revolving puede tener consecuencias significativas y beneficiosas para el consumidor. Desde la anulación del contrato y la recuperación de intereses hasta posibles indemnizaciones adicionales, los afectados tienen la oportunidad de rectificar los efectos negativos de estas tarjetas y recuperar cantidades considerables de dinero.

Conclusión

Las tarjetas VISA revolving han tenido un impacto significativo en el panorama financiero español, generando controversia debido a sus elevados intereses y posibles cláusulas abusivas. Este artículo ha analizado en detalle los problemas asociados a estos productos de VISA, ofreciendo una guía práctica para identificarlos y reclamarlos. La falta de transparencia en su comercialización ha llevado a numerosos consumidores a situaciones financieras complicadas, lo que ha resultado en un aumento de las reclamaciones contra VISA.

Para concluir, es crucial que los consumidores estén informados sobre las características y riesgos de las tarjetas VISA revolving antes de contratarlas. En caso de verse afectados, tienen a su disposición vías para reclamar, incluyendo el apoyo del Defensor del Afectado. Las recientes sentencias judiciales en España han fortalecido la posición de los consumidores, abriendo el camino para recuperar intereses abusivos y anular contratos injustos. Esta situación subraya la necesidad de una mayor regulación y supervisión de estos productos financieros de VISA.